回眸“十二五”系列之十七

保險與尋常百姓結緣 “病有所醫”不是夢

張文婷

      “您好，我是XX保險公司的，您需要我們產品嗎，可以保障您的生活。”這是五年前不少人對保險的印象，而很多人的反應是，聽到前半句后立馬掛斷。而如今，隨著保險業越來越深入地滲透到關乎國計民生的領域，保險也漸漸融入了大家的生活：出游前必備的旅游險，住房時需要的家財險，就連坐個飛機都要提前在手機上買延誤險等等，各個方面都能體會到保險正在發揮著其應有的保障功能，在整個社會資源合理配置方面起著更重要作用。

“十二五”時期，保險業作為金融業三大支柱之一，在“穩增長、調結構、促改革”中發揮了不可替代的作用。數據顯示，2014年全國保費收入突破兩萬億元大關，保險業總資產突破10萬億元大關。今年前8個月，保險業實現保費收入1.7萬億元，同比增長達19.8%。這都表明，我國的保險業處于“黃金時代”。

保險涉及經濟社會生活的方面。隨著我國經濟發展進入新階段，保險作為市場機制和手段，在提升社會保障效率、完善社會保障體系等民生建設方面具有舉足輕重的地位。

2014年8月出臺的保險業“新國十條”也提到，保險業的服務領域將大幅拓寬，不僅將與養老服務業融合發展，參與健康服務業產業鏈整合，而且要以商業保險為平臺。未來的保險業將是一個保障覆蓋廣泛、服務優質高效、與人民群眾生活息息相關的民生保障行業。

回顧近年來保險業的發展歷程，旨在撬動商業健康保險市場的商業健康險個人稅優政策已落地；涉及社會醫療保障體系參保人員的大病保險支付比例將達到50%以上；各方醞釀已久的巨災保險制度有望年底出臺；關乎養老大計的老年人住房反向抵押養老保險試點開啟。這些都凸顯了保險業在改善民生保障、提升國家治理水平層面的獨特作用。

其中，最受人關注的無疑是商業健康險的個人稅優政策，國務院要求，對個人購買這類保險的支出，允許在當年按年均2400元的限額予以稅前扣除，并擬在北京、上海、天津、重慶四個直轄市率先啟動試點工作。

業內人士表示，從保險業“新國十條”出臺到國務院辦公廳印發《關于加快發展商業健康保險的若干意見》，再到購買商業健康保險個稅優惠試點政策落地，這說明黨和政府高度重視民生保障，尤其是在醫療保障領域，注重發揮社會保險和商業保險的協同效應，將政府和市場“兩手并用”，合力托舉民生，加快構建多層次醫療保障體系。

同樣是在“十二五”期間，我國商業保險承辦大病醫保的范圍已經擴大到28個省，覆蓋近4億人口，數據顯示，大病保險實施三年來，大病患者實際報銷比例在基本醫保報銷的基礎上提高了10-15個百分點，有效地緩解了群眾因大病致貧和返貧的問題。

來自青海省西寧市城北區九家灣村參合農民李洪秉，在記者采訪時連連說道，“大病保險給的都是救命錢，要不然家里早被我這病拖垮了。”李洪秉因患胰腺炎于2014年2月在青海大學附屬醫院住院治療，同年3月出院，產生總醫療費用361926.53元，基本醫保報銷10萬元，大病醫保報銷203398.82元。不難看出，大病保險是對大病患者發生的高額醫療費用在基本醫療保險制度上給予進一步保障。

對城鄉居民大病患者而言，大病保險這一民生工程將讓患者“病有所依”，讓“一病回到解放前”的現象有所緩解。截至2015年6月，青海省參保人數達到454.29萬人，共計93591人次享受大病保險待遇，通過大病保險支付了5.06億元，單筆報銷金額最高為31.53萬元，支付比例超過70%，有效緩解了大病患者尤其藏區貧困人群“病了看不起、看了付不起”的困境。

由此可見，商業保險機構承辦大病保險，較好地發揮了商業保險機構的專業優勢，加大了對醫療機構和醫療費用的制約力度，對醫保資金進行了合理高效的管理。

十二五期間，國務院曾多次發文支持商業保險機構承辦大病保險。商業保險機構提供大病保險的經辦管理服務，其意義在于通過積極探索政府購買服務，大力推進公共事務的去行政化，是國家政府職能轉變和社會治理模式改革的一項制度性創新。同時，這也倒逼商業保險公司加強專業服務和管理能力。 

展望未來，“十三五”是中國由保險大國走向保險強國的關鍵時期，我國作為全球最大的新興保險市場，將在規模上不段擴大，風險管理、資金運用方面更趨靈活，更加專注對保障功能的發揮。