理賠是保險公司最常被詬病的一點。然而，中德安聯理賠專家最希望告訴消費者，保險理賠是一種依照保險合同進行的履約行為，如果在購買保險時能對買產品更了解，真正做到明明白白買保險，那理賠并不像你聽說的那樣難。

　　日前，中德安聯理賠部特意整理出相關統計數據，向公眾揭秘保險公司拒賠案例最為突出的三大原因，分別是：帶病投保、等待期疾病或癥狀、不符合意外定義。

　　案例一 帶病投保不可取 如實告知有保證

　　客戶王先生以糖尿病為由申請住院費用和住院津貼賠付，核賠過程中發現，其病歷卡早在投保前就有糖尿病確診記錄，復查投保單時發現其并未如實告知。保險公司認定為過失不如實告知行為，采取拒賠、解約、退還保費的決定。

　　中德安聯專家建議：帶病投保，在醫療重疾類理賠中幾乎是一票否決。對于健康險而言，投保前已有的疾病和癥狀，不在承保范圍內，對此我國保險法也有明文規定。未如實告知和帶病投保都會給理賠帶來麻煩。因此，投保前切記如實告知，對于已有疾病，保險公司將依實際情況處理，并非一概拒保，有時也會通過加費、部分免責等方式承保。

　　案例二 醫療保險等待期 投保關注不可少

　　客戶鐘先生2014年8月7日投保住院費用保險，同年9月3日因肺炎住院治療。出院后向保險公司發起理賠申請，最終因等待期內出險未能獲賠。

　　中德安聯專家建議：為了有效防范道德風險，降低逆選擇發生的可能性，通常，保險公司都會對長期重疾和住院費用及津貼類產品設置等待期(觀察期)。常見的表述為“住院費用險和住院補貼險自合同生效日零時起90天 (特殊疾病180天)為等待期”，這就意味著保險公司僅對等待期滿后的疾病事故承擔保險責任。保險合同具有法律效應，相關條款，尤其是賠付條件與限制，在合同中都必須載明，賠付也將據此執行。仔細閱讀這些因險而異的條款約定很重要。

　　案例三 意外并非意料之外 常規認知有差異

　　客戶何先生去年初投保意外傷害及醫療保險，當年7月下旬，他因參加公司組織的暴走活動，中暑住院。康復后，他向保險公司申請意外醫療理賠。保險公司認為這屬于疾病而非意外導致的就診，最終做出拒付決定。

　　中德安聯專家建議：大眾在常規認知中提到的意外，乃意料之外發生的各種事情，包括大災，也涵蓋大病。但保險中對意外有清晰的界定，“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”，顯而易見，罹患大病不屬于保險的意外范疇，無法得到理賠。因此，平時多些保險知識的積累確有必要。 本報記者 楊雪