原標題：微眾銀行APP初體驗： 產品無驚艷 收益有驚喜

　　8月15日，作為國內首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行首款獨立客戶端形態產品——微眾銀行APP正式上線。記者體驗發現，微眾銀行目前僅具備理財、轉賬等部分功能，“銀行牌照”專屬業務確實不足。不過，微眾銀行有關人士對應《證券日報》記者稱，“微眾銀行是‘連接者’，希望成為一個持有銀行牌照的互聯網中間平臺，一方面連接大眾客戶和微小企業，另一方面是連接合作的銀行和其他金融機構”。

　　微眾銀行APP初體驗：

　　產品無驚艷收益有驚喜

　　針對“銀行牌照屬性不足”的質疑，微眾銀行有關人士表示，微眾銀行是“連接者”，希望成為一個持有銀行牌照的互聯網中間平臺

　　千呼萬喚始出來，尤抱琵琶半遮面。

　　8月15日，作為國內首家互聯網銀行，深圳前海微眾銀行首款獨立客戶端形態產品——微眾銀行APP正式上線。

　　《證券日報》記者體驗發現，微眾銀行目前僅具備理財、轉賬等部分功能，“銀行牌照”專屬業務確實不足。不過，微眾銀行有關人士對應《證券日報》記者稱，“微眾銀行是‘連接者’，希望成為一個持有銀行牌照的互聯網中間平臺，一方面連接大眾客戶和微小企業，另一方面是連接合作的銀行和其他金融機構”。

　　弱實名電子賬戶

　　無存貸款功能

　　《證券日報》記者昨日體驗了微眾銀行開通流程。從外觀來看，微眾銀行APP的企鵝LOGO放棄了騰訊QQ的俏皮風格，改走更顯穩重的“呆萌路線”，從某種意義上來說，這或許也體現了互聯網企業與金融企業的差異化定位。

　　記者還注意到，下載微眾銀行APP后提示有兩個登錄方式：微信和QQ，此外完成實名認證、綁定銀行卡后，用戶可以獲得一個19位數的微眾卡卡號，記者獲得的微眾卡以數字“6236”開頭。

　　此外，用戶綁定第一張銀行卡僅需通過短信驗證碼即可，但從綁定第二張銀行卡起，需要先通過人臉驗證和聲音采集。

　　對此，微眾銀行相關人士對《證券日報》記者表示，微眾銀行首次采用了刷臉創新技術，用于客戶身份信息的交叉驗證，以進一步保障客戶資產安全；而聲音則是用于活體檢測。而騰訊公司有關人士則表示，因為遠程開戶還沒放開，目前“刷臉”并沒有用于遠程開戶。

　　根據現有規定，對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，只能用于購買銀行發行、合作發行或代銷的理財產品，不能轉賬結算、交易支付和現金收付。微眾銀行有關人士也證實，微眾銀行目前開立的賬戶是弱實名電子賬戶，不能用于存貸款。目前微眾銀行APP中的“活期+”和“定期+”并不是傳統意義上活期和定期存款。微眾銀行有關人士對此進一步解釋，“‘活期+’是微眾銀行推出的類活期賬戶，具備活期賬戶的靈活性，并與國金基金合作獨家定制貨幣基金，實現了賬戶內相對穩定的高收益”。

　　綜合來看，由于目前微眾銀行APP的服務內容比較中規中矩，貌似還沒有微信錢包的功能多，傳說中的“驚艷亮相”還沒有真正到來。微眾銀行有關人士稱，“該APP目前只是基礎版本，未來會根據用戶的需求不斷完善，陸續推出更多銀行服務功能”。

　　此外，騰訊公司有關人士表示，微眾銀行APP上線了國內首家“去IOE”銀行IT系統。據了解，IOE分別指IBM(國際商用機器公司)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信)，三者分別是小型機、數據庫和高端存儲的領導廠商，它們組成的系統被視為大型金融企業后臺的“黃金架構”。在去IOE的議題上，監管主要關注的是自主可控，銀行同業關注的是實現自主可控的同時，降低運行成本；微眾作為新型互聯網銀行，關注的是要一套能支持海量業務、低成本支持普惠的IT架構。

　　亮點在理財

　　收益率“秒殺”同類

　　雖然被吐槽功能不全，但是微眾銀行APP代銷的理財產品確實奪人眼球，甚至被點贊“秒殺眾生”。

　　《證券日報》記者注意到，微眾銀行“活期+”(即上述與國金基金合作獨家定制貨幣基金)七日年化收益率高達5.27%，而余額寶昨日的七日年化收益率僅為3.248%。此外，微眾銀行的“定期+”(91天的封閉式理財產品)預期年化收益率高達7%，而同期銀行發行的封閉性非保本理財產品的收益率大多低于5.5%。

　　對于微眾銀行是否對上述兩款理財產品進行了收益率補貼的疑問，微眾銀行有關人士對《證券日報》記者表示，“這次上線的理財產品都是經過精心挑選、嚴格把關、風險可控的產品，所以收益可觀”。

　　此外，《證券日報》記者在體驗中注意到，微眾銀行APP與微信和QQ的銜接十分流暢，這對于微眾銀行未來對接微信和QQ數億量級的客戶十分有利。

　　微眾銀行APP的亮相，顯然也引起了行業分析師的關注，并被引申到“對于上市銀行的影響”這一資本市場層面。

　　招商證券認為，良好的移動互聯網用戶體驗，與微信、QQ賬號的無縫對接，遠高于傳統銀行存款產品的收益，再加上龐大的年輕用戶群體支持，這必將對傳統銀行業帶來沖擊。但同樣要看到的是，網絡銀行和傳統銀行唇齒相依，在現行的銀行法規下，純網絡銀行與傳統銀行還是互利共生的關系：一方面需要共同把蛋糕做大。另一方面網絡銀行又從傳統銀行利潤中切分部分蛋糕。

　　平安證券則認為，微眾銀行在搭建起賬戶的線上轉賬及支付環境之后，微眾卡將主要以虛擬賬戶形式存在；線下支付將主要依托少量的實體卡及微眾APP的NFC(Near Field Communication，近場通信)、掃碼技術完成取現或支付結算業務。這意味著，無論是近期近場NFC支付、掃碼支付等技術的快速推廣，還是未來可能做到的人臉及生物特征識別支付，一旦微眾銀行能夠打通產業鏈各方并建立起成熟的商業模式，則實體的銀行卡在銀行體系中的作用就會開始逐步淡化。但也需要承認，在無卡化時代的推進過程中，仍需要解決監管及制度對虛擬賬戶的限制問題，以及手機制造商、電信運營商及銀行、清算機構四方的利益鏈條，前者有較大的不確定性，而后者明顯需要更長的時間。