自從央行今年多次降息后，無抵押貸款的利息也隨之降低，導致借款人貸款的成本降低。在非交易類貸款整體成交量略顯下滑的情況下，無抵押貸款的需求量卻依然在市場里“炙手可熱”。不過，這里說的無抵押貸款比較特殊，主要是用公積金以及工資等多種形式辦理的無抵押貸款。從去年末開始，各家銀行開發推出了利用公積金或工資等多重形式辦理無抵押貸款，多樣化的產品以及多元化的辦理方式都為借款人辦理貸款提供了不少便利。

公積金無抵押貸款

適用人群：正常繳納社保和公積金，個人信用記錄良好。

審批條件：目前有平安銀行、北京銀行等商業銀行推出了公積金貸款，但各家銀行的審核模式略有不同。

北京銀行可以用借款人繳納的公積金額度來確定貸款額度。除了正常繳納社保和公積金，而且個人征信沒有逾期的借款人，只要個人社保的繳存額度每月在400元以上，或者公積金個人繳費額度在360元以上就可以申請，可以完美解決購房人缺乏首付金的問題，在貸款的額度上最高可以達到50萬元。而平安銀行良好的信用是必須的，與此同時，需要在現單位工作滿一年并且個人月繳存基數超過400元，繳存期限在一年以上，才算是可邁過申請門檻，步入審批環節。以可貸額度來說，此款產品的批復金額在3萬-50萬元之間，具體需要根據借款人的月繳存基數、職業性質和個人資產等資質綜合評定。

具體案例：穆先生月收入1萬元，公積金已經連續繳存了八年，最近他買房首付款差了30萬元，因為抵押消費貸款不能買房，他可以通過公積金抵押貸款的模式解決首付問題。

工資流水做無抵押貸款

適用人群：收入穩定，擁有穩定工資流水的上班族。

審批條件：通過借款人的工資流水申請無抵押貸款，只要借款人個人征信記錄良好，一般卡工資在4000元以上，正常繳納社保和公積金滿一年即可申請。目前推出工資貸的銀行有平安銀行、興業銀行。

如興業銀行的工資貸款以每月的工資收入為基準，采用信用方式，最高可申請月工資收入的8-24倍，總額度不超過30萬元。市民只要提供身份證、基礎資料，加上工資收入證明及工資賬戶流水，即可向銀行申請貸款，最快可在3個工作日內獲得審批。

具體案例：余小姐按月繳納公積金和社保，每月打卡工資1萬元，今年父母出資幫她在北京買了房。有了房子她想再買輛車，她看中了一款20萬元左右的國產車，可是手頭缺乏資金，她想把房產抵押給銀行進行貸款。如果申請條件符合并能獲批，那么3-5天即可放款，貸款的額度最高可以達到50萬元，完全可以靈活地滿足借款人的融資需求。

北京商報記者 閆瑾