京華時(shí)報(bào)漫畫(huà)覃超

　　6月1日起，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革順利實(shí)施，對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)車主而言，車險(xiǎn)保費(fèi)最低可打4.3折。值得關(guān)注的是，車險(xiǎn)費(fèi)改不是一味的費(fèi)率下降，而是有升有降。出險(xiǎn)事故率低、賠付率低的將出現(xiàn)費(fèi)率下降，而相應(yīng)事故率高的則將漲價(jià)。在此背景下，以互聯(lián)網(wǎng)為主題的保險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮，車聯(lián)網(wǎng)概念也將順應(yīng)潮流迎來(lái)更大發(fā)展機(jī)遇。

　　□事件

　　商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革啟動(dòng)

　　6月1日，醞釀已久的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革終于正式在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島六地啟動(dòng)試點(diǎn)。商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改啟動(dòng)后，優(yōu)質(zhì)車主可以獲得更多優(yōu)惠，也意味著未來(lái)保險(xiǎn)公司將在車險(xiǎn)市場(chǎng)擁有更大的自主定價(jià)權(quán)。

　　從車險(xiǎn)公司原有的定價(jià)看，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)＝基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1－附加費(fèi)用率)×無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案參照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行，附加費(fèi)用率預(yù)定為35%，公司擬訂的自主核保系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案和自主渠道系數(shù)費(fèi)率調(diào)整方案均可在(0.85~1.15)范圍內(nèi)使用。

　　據(jù)了解，無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)上下浮動(dòng)，目的是使保費(fèi)更好地匹配賠付風(fēng)險(xiǎn)成本，險(xiǎn)企自主設(shè)定的核保因子從此前主要用在非車險(xiǎn)中到首次在車險(xiǎn)中使用，增加了險(xiǎn)企的自主定價(jià)權(quán)，渠道因子的自主設(shè)定使得渠道間差異變小，渠道間的資源分配可作戰(zhàn)略性調(diào)整。

　　人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此前，商業(yè)車險(xiǎn)條款A(yù)BC的保險(xiǎn)責(zé)任大同小異，很難體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)。各財(cái)險(xiǎn)公司依據(jù)中保協(xié)的車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)不同車型開(kāi)發(fā)相應(yīng)的車險(xiǎn)條款，未來(lái)車險(xiǎn)保費(fèi)與車輛出險(xiǎn)次數(shù)、駕駛?cè)说牧?xí)慣等掛鉤更加緊密。

　　據(jù)悉，已有包括陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等30家左右的險(xiǎn)企拿到保監(jiān)會(huì)的車險(xiǎn)費(fèi)改批文。目前為止，各險(xiǎn)企的車險(xiǎn)均選擇使用保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)綜合示范條款。

　　最惠保創(chuàng)始人陳文志表示，根據(jù)費(fèi)率計(jì)算，如果以三年不出險(xiǎn)打六折，加上渠道因子的折扣，再和保險(xiǎn)公司的自主定價(jià)折扣三者結(jié)合起來(lái)，最低能打4.3折。

　　保監(jiān)會(huì)方面表示，下一步將在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)將商業(yè)車險(xiǎn)改革推向全國(guó)。

　　□市場(chǎng)

　　保費(fèi)差距將拉大

　　盡管各險(xiǎn)企的車險(xiǎn)均選擇使用保險(xiǎn)行業(yè)的車險(xiǎn)綜合示范條款，但同款車型在不同保險(xiǎn)公司投保的價(jià)格差距依然明顯。

　　有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，同款車型在不同保險(xiǎn)公司投保時(shí)，各類保險(xiǎn)保費(fèi)均有差別，最終差價(jià)在30%左右。

　　對(duì)此，陳文志表示，不同公司的定價(jià)模型不同、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，對(duì)同一車的風(fēng)險(xiǎn)判斷就不同。“打個(gè)比方，比如一輛車，基礎(chǔ)保費(fèi)是1萬(wàn)元，A公司模型判斷其為低風(fēng)險(xiǎn)，因此給出了7折的優(yōu)惠價(jià)，B公司因?yàn)闆](méi)有這輛車的數(shù)據(jù)，可能給出9折的正常風(fēng)險(xiǎn)價(jià)，而C公司可能認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)車輛，給出1.5倍基礎(chǔ)費(fèi)率的報(bào)價(jià)，造成差價(jià)很大。”

　　另有大型財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施后，主要通過(guò)控制綜合費(fèi)用率來(lái)影響保費(fèi)高低，尤其是一些賠付率低、經(jīng)營(yíng)水平好的保險(xiǎn)公司，其成本控制好，可以擠出更多利潤(rùn)空間，來(lái)讓利消費(fèi)者。

　　上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來(lái)車險(xiǎn)價(jià)格差距將越來(lái)越明顯，一方面，對(duì)于消費(fèi)者而言，充分體現(xiàn)出車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的特點(diǎn)，有利于消費(fèi)者選擇更適合自己的保險(xiǎn)；另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，會(huì)倒逼其提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高自身經(jīng)營(yíng)。

　　由于車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施后，以駕駛習(xí)慣、車型不同等多種因素綜合確定車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將成為現(xiàn)實(shí)。因此，車險(xiǎn)費(fèi)改不是一味的費(fèi)率下降，而是有升有降。出險(xiǎn)事故率低、賠付率低的將出現(xiàn)費(fèi)率下降，而相應(yīng)事故率高的則將漲價(jià)。

　　□影響

　　催熱車聯(lián)網(wǎng)概念

　　某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，以及車險(xiǎn)費(fèi)改實(shí)施，對(duì)于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將有更大發(fā)展空間。

　　根據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，車險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司擁有15%上下浮動(dòng)的自主定價(jià)權(quán)，釋放了車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)反饋謹(jǐn)慎駕駛用戶的潛力。根據(jù)畢馬威咨詢關(guān)于車聯(lián)網(wǎng)方面的報(bào)告，車聯(lián)網(wǎng)在定價(jià)上可能會(huì)將車輛的年里程數(shù)、超速頻率等納入打分因子，其中可能會(huì)細(xì)致到如每百公里急剎車次數(shù)，離家多少公里駕駛百分比等。

　　畢馬威中國(guó)精算服務(wù)高級(jí)經(jīng)理竇一平此前也表示，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用范圍，主要是使用數(shù)據(jù)來(lái)管理、設(shè)計(jì)并定價(jià)適合投保人的汽車保險(xiǎn)，而當(dāng)前將車聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用于汽車保險(xiǎn)領(lǐng)域的時(shí)機(jī)也已成熟。定價(jià)方面，車聯(lián)網(wǎng)的加入為車險(xiǎn)的定價(jià)增加了人的因素和駕駛行為變量，進(jìn)一步提升了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的解析精度和定價(jià)的準(zhǔn)確性。

　　上述負(fù)責(zé)人認(rèn)為：“根據(jù)車險(xiǎn)費(fèi)改，未來(lái)車險(xiǎn)定價(jià)隨人因素將提高，而考核的方式除了違章等硬性指標(biāo)外，還有駕駛員的行為，比如超速，急剎車、急轉(zhuǎn)彎等。”上述內(nèi)容均需要利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)測(cè)算來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　有券商研報(bào)預(yù)測(cè)，目前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約5000億元，并保持著年復(fù)合15%的增長(zhǎng)速度，如果車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化放開(kāi)，UBI（基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險(xiǎn)）的滲透率在2020年達(dá)到25%，UBI將面臨3000億元的市場(chǎng)規(guī)模，空間廣闊。從海外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，UBI車險(xiǎn)是過(guò)去幾年保險(xiǎn)公司發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。假設(shè)中國(guó)的保險(xiǎn)公司同樣大力發(fā)展UBI保險(xiǎn)，那么車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)公司將迎來(lái)加速發(fā)展期。

　　此外，保險(xiǎn)“新國(guó)十條”中也明確提出要“鼓勵(lì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)自主創(chuàng)新能力，積極培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。支持保險(xiǎn)公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”。

　　事實(shí)上，在車聯(lián)網(wǎng)的概念下，受益最多的還是車險(xiǎn)行業(yè)。目前，人保、平安、太平洋早已在布局車載信息服務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個(gè)城市推出了各自的車載信息服務(wù)產(chǎn)品。

　　險(xiǎn)企細(xì)分市場(chǎng)創(chuàng)新機(jī)會(huì)多

　　事實(shí)上，車險(xiǎn)費(fèi)改的實(shí)施將定價(jià)權(quán)還給市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果是未來(lái)險(xiǎn)企將尋求差異化發(fā)展道路，包括一些細(xì)分市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及比價(jià)平臺(tái)的誕生等。

　　多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，對(duì)于此次費(fèi)改，大型保險(xiǎn)公司擁有更多理賠、核保等數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，綜合服務(wù)水平更高。但對(duì)于一些中小保險(xiǎn)公司而言，因體量小，相對(duì)靈活，則帶來(lái)更多發(fā)展創(chuàng)新的機(jī)會(huì)，尤其在細(xì)分市場(chǎng)上。

　　例如，合眾就專門針對(duì)女性車主群體推出“女性車險(xiǎn)”產(chǎn)品。據(jù)了解，為了更好地為女性服務(wù)，合眾的查勘車甚至都將被漆成粉色，同時(shí)會(huì)推出更多有針對(duì)性的女司機(jī)專屬服務(wù)，比如贈(zèng)送美甲券、限行當(dāng)日幫助接送孩子等。

　　據(jù)悉，隨著保險(xiǎn)銷售互聯(lián)網(wǎng)化，2014年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入505.7億元,其中車險(xiǎn)483.4億元,占比95.58%。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于客戶群體大，營(yíng)銷成本低，伴隨車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化推進(jìn)，比價(jià)網(wǎng)站的生存基礎(chǔ)擴(kuò)大。

　　陳文志也曾表示：“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改落地，將拉大不同保險(xiǎn)公司之間的價(jià)格差距。價(jià)格差距更大了，對(duì)老百姓來(lái)說(shuō)，比價(jià)變得更必要。”他同時(shí)指出：“費(fèi)改前，不同公司間會(huì)相差大概30%左右，費(fèi)改后，不同公司間會(huì)相差更大，因此比價(jià)非常有必要。”

　　此外，以眾安保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，也已參與到車險(xiǎn)改革的盛宴。日前，保監(jiān)會(huì)同意眾安保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)范圍中增加“機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)”和“保險(xiǎn)信息服務(wù)業(yè)務(wù)”，這也標(biāo)志著首家網(wǎng)絡(luò)車險(xiǎn)公司的誕生。

　　□觀點(diǎn)

　　促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

　　據(jù)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，改革后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受到更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。

　　一是采用“車型定價(jià)”，保費(fèi)定價(jià)更公平。“車型定價(jià)”的本質(zhì)是以車型作為定價(jià)的參考依據(jù)，針對(duì)不同安全系數(shù)、不同維修成本的車輛區(qū)別定價(jià)。

　　二是保費(fèi)優(yōu)惠更科學(xué)，駕駛習(xí)慣良好，保費(fèi)將更低。如客戶連續(xù)3年沒(méi)有發(fā)生賠付，保費(fèi)最多可比上年優(yōu)惠40%。

　　“保監(jiān)會(huì)明確了基準(zhǔn)保費(fèi)的計(jì)算方法，增加了費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，下放部分費(fèi)率調(diào)整權(quán)力，這將釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，也會(huì)激發(fā)行業(yè)組織自我管理的動(dòng)力。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，市場(chǎng)化的方向也是商業(yè)車險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。改革后的車險(xiǎn)條款費(fèi)率更加科學(xué)合理，符合我國(guó)的國(guó)情。

　　王國(guó)軍認(rèn)為，隨著改革的逐漸推開(kāi)，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中也會(huì)不斷豐富自己的產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供更多個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障和服務(wù)。由于不同公司之間的保費(fèi)報(bào)價(jià)差異可能會(huì)更大，他同時(shí)提醒消費(fèi)者，投保時(shí)更要注意“貨比三家”。

　　京華時(shí)報(bào)記者 牛穎惠