伴隨著互助保險監(jiān)管新規(guī)的出臺，一大批相互保險組織紛紛涌出。其中，排隊拿 “準(zhǔn)生證”的不在少數(shù)，還有的正在積極招募會員，籌集初始資金。繼e互助、必互保險、公能相互人壽后，6月8日，又一家網(wǎng)絡(luò)科技公司在微信平臺吹響“集結(jié)號”，公開征集創(chuàng)始會員，號稱要發(fā)起全國最大的相互保險組織“互助家”。不過，在眾多保險專家看來，國外較為流行的互助保險在國內(nèi)“變了味兒”，沒有指定風(fēng)險范圍而紛紛發(fā)起“眾籌”戲法。

互助保險受鼓勵

當(dāng)社會保障尚不完善、股份制商業(yè)保險公司仍處于初步階段時，互助保險將是完善風(fēng)險保障較為合適的模式。

不過，由于長期以來政策空白，互助保險在國內(nèi)發(fā)展較為緩慢。目前，真正以組織形式出現(xiàn)的僅有1993年成立的中國職工保險互助會和2005年成立的陽光農(nóng)業(yè)互助保險。

直到今年初，保監(jiān)會發(fā)布《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡稱《試行辦法》）正式出臺，市場認(rèn)為互助保險春天即將到來。

所謂相互保險，是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費(fèi)形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動。

車險無憂CEO帥勇認(rèn)為，互助保險因為對成員風(fēng)險了解，規(guī)避了傳統(tǒng)保險公司信息不對稱，成員之間彼此了解、利益相關(guān)，道德風(fēng)險可能性較低。而其保費(fèi)繳納優(yōu)惠，可以制定出較低的保費(fèi)率。中國已對相互保險組織開閘，未來中國將有非常多樣化的互助保險公司。

陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，互助保險可以公司化運(yùn)作，像陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司，也可以是由協(xié)會的模式來運(yùn)作，如漁業(yè)互助組織。

事實上，互助保險是當(dāng)今世界保險市場上最主要的形式之一，總共承保了世界頭五大保險市場42%的份額，擁有約2/5的全球市場份額。在美、日、英、德、 法這五個最重要的保險市場上，相互保險公司占了日本保險市場份額的近3/4、美國的1/3、法國的1/6、英國的1/4。在發(fā)展初期的國內(nèi)市場，很多社會資本對相互保險牌照都躍躍欲試。

加盟會員演變眾籌

就在《試行辦法》公開征求意見階段，各路社會資本就開始不斷涌動，積極籌劃建立各類相互保險組織。目前，泛華、必互、國民、匯友建工、中海達(dá)、眾康等十多家互助保險公司正在排隊等待拿牌照。

在等待牌照的過程中，各互助組織正在依據(jù)試點(diǎn)辦法設(shè)置的硬指標(biāo)進(jìn)行發(fā)起籌資。如《試行辦法》指出，一般相互保險組織初始運(yùn)營資金不得低于1億元，由發(fā)起會員負(fù)責(zé)籌集初始運(yùn)營資金，而一般發(fā)起會員數(shù)不低于500個；專業(yè)性、區(qū)域性相互保險組織一般發(fā)起會員數(shù)不低于100個，初始運(yùn)營資金不低于1000萬元。

北京商報記者了解到，南開大學(xué)“校友會”發(fā)起設(shè)立公能相互人壽保險（天津）有限公司，并于5月上報申請資料。該公司計劃初始運(yùn)營資金為1.01億元，每人需要提供初始運(yùn)營資金10萬元。目前正在全球發(fā)起招募1001名主要發(fā)動會員。為了吸引更多的南開大學(xué)校友加盟，南開大學(xué)校友會還成立了公能相互人壽保險（天津）有限公司籌備組，將20名核心發(fā)起人的基本信息公之于眾。

目前來看，擬籌建的互助保險公司運(yùn)作方式分為線上和線下，如公能相互保險主要以線下校友為征集對象，而上述互助家以及泛華保險積極開設(shè)的“e互助”平臺都在線上尋找加盟者。據(jù)悉，目前“e互助”平臺注冊會員即突破20萬名，計劃會員加入人數(shù)將突破18.5萬人，累計充值金額約為200萬元。

更有甚者，6月8日一則聲稱打造中國最大相互保險組織的征集創(chuàng)始會員的微信公告在保險業(yè)流傳，擬設(shè)立的相互保險組織命名為“互助家”，征集對象為所有網(wǎng)絡(luò)用戶。

對于創(chuàng)始會員，該互助家平臺給出的條件較為簡單，如年滿18周歲的中國公民；承諾在組織成立后參加互助計劃成為會員，遵守組織章程、注冊實名信息等。

有保險專家指出，互助保險即由一些具有共同要求和面臨同樣風(fēng)險的人自愿組織起來，以互助為目的，實行“共享收益，共擔(dān)風(fēng)險”。然而，目前市場上積極申請互助保險牌照的，卻很少去談共同的風(fēng)險，表現(xiàn)積極的更多的是吸引更多的人加盟，并沒有談及同質(zhì)風(fēng)險，本質(zhì)上只是變相眾籌。

經(jīng)營模式引爭議

目前市場出現(xiàn)眾多的相互保險組織并沒有明確經(jīng)營業(yè)務(wù)，僅僅提及倡導(dǎo)會員一起應(yīng)對面臨的風(fēng)險，有的則明確稱要做人身保險業(yè)務(wù)。對于目前互助保險主要發(fā)起人條件所應(yīng)具備的條件、成立之后經(jīng)營的范圍等都引起較大的爭議。

江泰保險經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)林風(fēng)險部總經(jīng)理郭永利表示，互助保險面對的是社會弱勢群體，具有共同風(fēng)險特質(zhì)的人可以通過互助保險來應(yīng)對，如農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)、養(yǎng)殖業(yè)都可以由互助保險來承保，這些通常都是商業(yè)保險不愿意保、利益薄、道德風(fēng)險大的，由互助保險補(bǔ)償。

此前，保險市場曾出現(xiàn)主要發(fā)起人以投資收益為誘餌來達(dá)到籌集資金和吸引會員加盟。對此，保監(jiān)會明確風(fēng)險提示，認(rèn)為試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會公眾，擾亂正常金融秩序。

而針對公能相互保險發(fā)起人均為自然人這一現(xiàn)狀，有業(yè)內(nèi)人士表示，依據(jù)《試點(diǎn)辦法》規(guī)定主要發(fā)起會員為法人機(jī)構(gòu)，這一組織形式并不合規(guī)。不過，公能相互保險相關(guān)發(fā)起人解釋，避開強(qiáng)大的法人機(jī)構(gòu)，是為了防止管理權(quán)力失衡。

有保險公司人士認(rèn)為，互助保險設(shè)立是基于相互信任并愿意面臨相同的風(fēng)險，但只是為了招募會員而忽略了篩選，這很難確定這些會員具有共同的風(fēng)險特質(zhì)，也 很難防范騙保騙賠風(fēng)險。

而“相互制”需要更嚴(yán)格的監(jiān)管，需要專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊、產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊進(jìn)行經(jīng)營并防范風(fēng)險。

監(jiān)管細(xì)則亟待出臺

“雖然國家鼓勵創(chuàng)新發(fā)展互助保險，相關(guān)的監(jiān)管政策也出臺了，但沒有明確的實施細(xì)則，對于監(jiān)管本身以及希望進(jìn)入這一領(lǐng)域的社會資本來說，都有很大的困難。”一位積極籌建相互保險組織的人士指出，未來各家相互保險組織如何經(jīng)營完全看監(jiān)管態(tài)度。

目前，絕大多數(shù)擬成立的相互保險組織都在積極招募會員，而監(jiān)管對此并沒有明確的條件限定。有保險公司高管擔(dān)憂，如果管理不善，很容易演變?yōu)榉欠Y。

一位接近保監(jiān)會的人士稱，雖然相互保險組織新規(guī)傳遞出，除了設(shè)立專業(yè)性、區(qū)域性相互保險組織，可以在更大的風(fēng)險領(lǐng)域引入這一互助經(jīng)營模式，但是對于突然冒出的各類組織，監(jiān)管對發(fā)放首張牌照較為審慎。

目前來看，擬籌建的相互保險組織正在由農(nóng)業(yè)保險、職工醫(yī)療保險向重大疾病保險以及人身險其他領(lǐng)域擴(kuò)展。而《試行辦法》對此并沒有明確的限制，只是表示相互保險組織的業(yè)務(wù)范圍由保監(jiān)會依法核定。

因此，多位擬申請互助保險牌照的人士均表示，希望盡快出臺相互保險組織監(jiān)管細(xì)則，進(jìn)一步劃定試點(diǎn)期間的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍。一位陽光農(nóng)業(yè)互助保險人士分析， 互助保險發(fā)展初期，發(fā)展單一險種較為適合，應(yīng)對的風(fēng)險也比較單一。

另有保險專家建議，應(yīng)當(dāng)有專業(yè)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)與相互保險公司配合，防控風(fēng)險，并體現(xiàn)產(chǎn)品定價及后續(xù)的核保、核賠優(yōu)勢。