四項(xiàng)措施 “陳年頑疾”得以治

三個(gè)途徑 “歷史包袱”化為零

——確山農(nóng)商銀行提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量工作紀(jì)實(shí)

記者 李小龍 通訊員 馬愛國(guó)

2014年，確山農(nóng)商銀行在連續(xù)5年保持新增貸款按約結(jié)息率和到期收回率99%以上的基礎(chǔ)上，圓滿完成徹底化解2010年以前存量不良貸款的目標(biāo)，實(shí)際不良貸款率由年初的17.33%下降到1.34%，信貸資產(chǎn)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)歷史性飛躍。

深化改革創(chuàng)新

破解信貸管理難題

不良貸款前清后增、存量不良貸款積重難返是嚴(yán)重困擾農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康快速發(fā)展的兩大難題。如何從根子上解決這兩大難題？確山農(nóng)商銀行用實(shí)際行動(dòng)作出了明確回答：以壯士斷腕的決戰(zhàn)勇氣，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，改革創(chuàng)新信貸管理；以堅(jiān)韌不拔的頑強(qiáng)精神，一手狠抓新增貸款質(zhì)量管控，一手狠抓存量不良貸款清收化解。

5年來，該行從調(diào)查研究到?jīng)Q策部署、從思想動(dòng)員到付諸行動(dòng)、從先行試點(diǎn)到全面推開、從貸款分散經(jīng)營(yíng)到專職部門營(yíng)銷、從貸款新老劃斷到集中清收盤活、從信貸員工隊(duì)伍建設(shè)到貸款質(zhì)量全面管控，形成了“兩集中、三規(guī)范、一落實(shí)”的信貸管理體系，徹底消除了過去貸款分散經(jīng)營(yíng)、信貸員人人放貸、漏洞多、風(fēng)險(xiǎn)大、管控不力、責(zé)任追究難和不良貸款有人“生”無人管、清收盤活舉步維艱等問題，促使信貸資產(chǎn)質(zhì)量年年向好。

落實(shí)四項(xiàng)措施

管控新增貸款質(zhì)量

2010年初，該行以籌建農(nóng)商銀行為契機(jī)，開始對(duì)不良貸款前清后增這一“陳年頑疾”進(jìn)行“刮骨療毒”式的綜合治理。

改革信貸營(yíng)銷體制機(jī)制，由分散放貸轉(zhuǎn)變?yōu)閷Ｂ毑块T陽光辦貸。上收基層網(wǎng)點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)，由總行4個(gè)專職部門負(fù)責(zé)不同類型的貸款營(yíng)銷；公開選拔優(yōu)秀員工擔(dān)任信貸客戶經(jīng)理；設(shè)立辦貸大廳，把貸款條件、貸款利率、辦理流程、服務(wù)承諾等向客戶公開，接受客戶和社會(huì)監(jiān)督。近幾年來，未發(fā)生任何違規(guī)辦貸行為。

改革辦貸操作管理方式，由粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化、規(guī)范化操作。嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查制度；貸款操作實(shí)行規(guī)范化操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持貸后檢查，對(duì)貸款逐筆進(jìn)行監(jiān)控，規(guī)范了貸后檢查的程序；與客戶簽訂自動(dòng)扣劃結(jié)息和到期還款協(xié)議，對(duì)約定日期扣劃失敗的，立即進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或采取保全措施。

夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)，由被動(dòng)防控轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)防范。在貸款投向上，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)縣域、服務(wù)實(shí)體的宗旨，嚴(yán)禁向限制性領(lǐng)域和不符合貸款條件的企業(yè)和個(gè)人投放貸款。在客戶準(zhǔn)入上，重點(diǎn)關(guān)注貸款用途的真實(shí)性，還款來源的可靠性，抵、質(zhì)押物的合法性。在還款來源上，加大對(duì)第二還款來源的保障力度，重點(diǎn)提高抵、質(zhì)押貸款占比，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。2014年末，抵、質(zhì)押貸款占比達(dá)到79.59%，較年初上升17.36個(gè)百分點(diǎn)。

嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究制度，由事后追責(zé)轉(zhuǎn)變?yōu)楸M職免責(zé)和違規(guī)追責(zé)相結(jié)合。通過流程建設(shè)，進(jìn)一步明確各相關(guān)人員職責(zé)；建立信貸客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)金制度，逐人建立臺(tái)賬，實(shí)行績(jī)效考核；加大責(zé)任認(rèn)定和責(zé)任追究，對(duì)違規(guī)者從重從嚴(yán)處罰，有效增強(qiáng)了客戶經(jīng)理的責(zé)任心。

通過三種途徑

化解隱性不良貸款

農(nóng)商銀行籌建之初，雖然賬面不良貸款率達(dá)到了組建標(biāo)準(zhǔn)，但尚有7.1億元的隱性存量不良貸款沒有被真正“消化”。該行在對(duì)新增貸款質(zhì)量進(jìn)行全面加強(qiáng)管控的同時(shí)，對(duì)2010年之前遺留的“歷史包袱”展開了“全方位、立體式”的重點(diǎn)“圍剿”。

清收盤活——集中兵力，重拳出擊。將全轄所有存量不良貸款和基層網(wǎng)點(diǎn)80名原信貸客戶經(jīng)理集中到總行，成立資產(chǎn)管理部集中管理和清收，資產(chǎn)管理部下設(shè)5個(gè)貸款清收中心和1個(gè)法律清收中心；在對(duì)存量貸款梳理分類的同時(shí)，對(duì)客戶經(jīng)理優(yōu)化組合，制定切實(shí)可行的績(jī)效考核措施；加大對(duì)“賴債戶”和“釘子戶”依法清收力度，對(duì)涉嫌觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)依法追償。幾年來，通過以上措施累計(jì)清收盤活1.16億元。

溢價(jià)發(fā)行——引進(jìn)投資，增資擴(kuò)股。根據(jù)發(fā)展規(guī)劃，制定增資擴(kuò)股規(guī)模和時(shí)間安排，按照《股權(quán)定價(jià)指導(dǎo)意見》合理測(cè)算增擴(kuò)股本數(shù)額和溢價(jià)比例，報(bào)經(jīng)上級(jí)主管部門批準(zhǔn)后組織實(shí)施；通過廣泛宣傳本行改革發(fā)展成果、盈利能力、發(fā)展優(yōu)勢(shì)和中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，吸引具有一定實(shí)力的戰(zhàn)略投資者加盟，在此基礎(chǔ)上優(yōu)中選優(yōu)，確定合作者，具體協(xié)商洽談后簽訂協(xié)議；量力而行，分期實(shí)施。2012年~2014年累計(jì)增擴(kuò)股本3.3億元，置出不良貸款5.25億元。

嚴(yán)格程序，積極核銷。根據(jù)每年盈利狀況，最大限度地提取呆賬準(zhǔn)備金，為呆賬貸款核銷創(chuàng)造有利條件；在堅(jiān)持實(shí)事求是和審慎原則的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格按照核銷呆賬貸款的范圍、條件，摸清底數(shù)，制定核銷計(jì)劃；主動(dòng)與當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門溝通，爭(zhēng)取支持。近幾年共核銷呆賬貸款5000多萬元。