某險企個人代理渠道的費用率約為28%，網銷渠道僅約為12%

　　■本報見習記者 蘇向杲

　　近期，某壽險公司一口氣推出5款互聯網專屬保險產品，讓“互聯網專屬保險產品”再次進入保險消費者的視野。

　　隨著近兩年互聯網保險的發展，越來越多保險公司轉向開發專門在互聯網渠道銷售的保險產品。根據Wind數據及記者梳理發現，目前市面上共有超過500款互聯網專屬保險產品，險企將個險、銀保等渠道產品“簡單粗暴”地移植到互聯網渠道的方式開始轉變。

　　值得關注的是，隨著互聯網專屬保險的紛紛面世，一大批 “偽互聯網保險”紛紛亮相。保監會也于4月9日表示，“我會鼓勵‘互聯網+’與保險結合的創新，但堅決反對打著產品創新的幌子，誤導消費者對保險的認識，開發或銷售帶有賭博或博彩性質的產品。希望廣大保險消費者在消費過程中提高警惕，注意風險。”

　　網銷意外險居多

　　伴隨著互聯網保險的高速增長，網銷產品的設計也朝著更加互聯網化發展。根據Wind資訊統計顯示(部分最新產品未納入統計)，目前市面上僅在互聯網渠道銷售的保險產品有480余款，加上近期新推出的互聯網保險產品，目前各個險企推出的僅在互聯網渠道銷售的產品共超過500款。

　　具體來看，這500款專屬保險產品中，意外險300余款，健康險80余款，兩全保險40余款，萬能險20余款，分紅險10余款，定期壽險7款，及少部分其他險種。從繳費方式來看，其中360多款均為躉交產品。

　　記者查閱這些保險產品發現，其中絕大多數產品是在2013年、2014年相繼面世的。尤其是去年以來，大批網銷專屬產品被研發出來，并投放于險企官網、微信等渠道。

　　事實上，2013年之前，多數互聯網保險來自個險、銀保等渠道，專門用于互聯網渠道銷售的保險產品還較少。從其發展歷程來看，開始，一些保險公司將部分保險責任簡單的意外險、健康險“搬到”了互聯網平臺上；此后，部分線下理財型保險也被“遷移”直銷平臺上；隨著公眾對自身健康風險關注越來越高，回歸保障本質的定期壽險和健康險也成為保險公司網銷的目標產品；隨后，專屬互聯網產品相繼出現。

　　記者發現，上述保險產品中，部分產品“專屬”特性較為顯著，如某險企推出的“網絡直銷出游資助卡”標明，“該卡是保險公司與當地的軟件公司合作，客戶買軟件公司的殺毒軟件時，該卡贈送給客戶，不作外部銷售”。另一險企推出的保險卡也明確標明，“該卡是贈品，不作為外部銷售”。

　　險企推出大量網銷專屬保險的動力源于成本優勢。保監會在此前發布的《我國網絡保險發展的現狀及建議》中表示，保險交易和服務均通過網絡進行，可節省代理費用和業務維護費用，降低銷售成本。

　　以某保險公司為例，其網絡銷售成本主要包括后援支持費用、網絡通訊費用、保單寄送費用、單證費用、設備折舊等，總體費用率約為12%(若使用電子化保單，可免去保單寄送費用和單證費用，其費用率可降至10%)，而其個人代理渠道的費用率約為28%，是網絡銷售渠道的2.3倍。

　　網絡保險的虛擬性也能帶來交易便利。保險公司即時受理網上投保申請，意外傷害險等險種可自動核保、確認收費、生成和傳送電子保單，客戶可24小時自助交易，且投保人可不必前往保險公司柜臺辦理業務。同時，通過網絡渠道，各種保險信息都能便捷地傳遞給消費者，從而發掘潛在客戶，促成更多交易。

　　保監會主席項俊波在4月14日發布的《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》知識讀本中表示，目前我國保險業存在產品服務創新缺乏個性和針對性的情況，產品差異化程度低，不能滿足消費者多樣化的保險需求。監管鼓勵保險公司提供個性化、定制化產品服務，引導保險公司走創新發展之路，根據客戶的風險偏好、職業規劃和行業特點等設計個性化、定制化、多層次的產品，可以更好地滿足客戶需求，提升客戶滿意度和忠誠度，最大限度地發掘客戶需求，增加保費收入。

　　值得贅言的是，隨著各險企對互聯網產品的重視，互聯網保險產品的開發崗也比較吃香，部分險企也開出了20萬元-40萬元的年薪招聘互聯網保險事業部經理。

　　“偽保險”紛紛亮相

　　去年以來，借著互聯網保險巨大的想象空間，互聯網保險的經營主體不斷擴容，互聯網保險產品也更加多樣化。

　　從保險機構來看，2014年，互聯網保險業務規模繼續大幅增長，當年保費收入858.9億元，同比增長195%。截止到2014年，全行業經營互聯網保險業務的保險公司達到85家，2014年全年新增26家。其中，69家公司通過自建在線商城(官網)開展經營，68家公司與第三方電子商務平臺進行深度合作，其中52家公司采用官網和第三方合作“雙管齊下”的商業模式。

　　從非保險機構來看，包括銀之杰、京天利、證通電子、蘇寧云商等14家上市公司均介入互聯網保險業務。此外，大批中小互聯網公司也通過開發APP介入，如“喂小保”、“旅游保險”等。

　　各類機構的介入，及互聯網保險產品的大量面世，也讓部分“偽保險” 趁機潛入、渾水摸魚。保監會官網信息顯示，自今年2月份以來，保監會連發四條風險提示，對互聯網偽保險產品涉及的風險進行了解釋和通報。

　　4月1日，保監會表示，近期發現某互聯網投資社交平臺可預約與股價波動相關的“跌停險”產品，該網站稱其目前正與國內某保險公司進行合作，不久將正式推出此產品。保監會指出，“保險創新要在法律框架內進行。保險的核心功能是保障功能。而‘跌停險’類似對賭游戲，有博彩嫌疑，利用‘跌停險’對股價波動進行保障有可能進一步放大金融風險”。

　　而在3月30日，保監會就通報了貼條險相關風險，保監會表示，“貼條險”只是打著保險旗號的“李鬼”，與保險并不沾邊，很容易誤導消費者，請廣大消費者務必擦亮雙眼，避免不必要風險和損失。

　　此前，也有保險公司針對霧霾侵擾而推出的“霧霾險”、夏日當空推出的“37℃高溫險”、搖車號難推出的“搖號險”，甚至“世界杯遺憾險”。這些保險產品多數打著互聯網保險創新的旗號，通過網銷平臺銷售，因其具有博彩性質被保監會禁止銷售。