本報記者 孫奇茹

　　銀行提醒“25日還款”，自己24日就已經(jīng)足額還款，卻發(fā)現(xiàn)被罰了透支利息？記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，由于銀行對于自動還款“有效期”未作明確說明，不少用戶由此掉進了“還了錢仍逾期”的小陷阱里。

　　到期日前還款仍透支？

　　“明明在到期日前存入了足夠的錢，竟然莫名其妙透支了。”日前，市民李先生對自己按時還款但仍被罰透支利息一事大倒苦水。

　　去年，一直嫌每月跑柜臺還款太麻煩的李先生為自己的信用卡開通了自動還款功能。將同一家銀行的借記卡與信用卡綁定，每月的信用卡最后還款日之前，銀行會自動將借記卡上的錢劃轉(zhuǎn)進信用卡賬戶上。

　　“每月25日是您在我行信用卡的到期還款日，此外您還可以設(shè)置兩天的提前還款日。”開通自動還款功能時，銀行柜員提醒李先生。

　　柜員告訴他，假如設(shè)置2天提前還款日，銀行會在23日從綁定借記卡上劃轉(zhuǎn)信用卡還款額，而如果當(dāng)時借記卡余額不足，李先生還有機會在25日之前還上剩余的信用卡賬單。

　　“這樣等于多了一個選擇唄？有23日和25日兩個還款節(jié)點，那挺好啊。”心里這么想著，李先生聽從了柜員建議，設(shè)置了2天的提前還款期。由于跟信用卡綁定的借記卡是自己的工資卡，每月月初就發(fā)工資的他絕對有信心：借記卡上在每月23日前肯定有足夠余額。

　　2015年1月份，李先生的信用卡透支了7000多元。由于春節(jié)期間探親應(yīng)酬多，借記卡上花費較多，2月23日只有1600多元余額，不夠償還信用卡。2月24日，李先生趕忙去ATM機上為自己的借記卡存進7000元，足夠支付信用卡賬單。

　　24日當(dāng)天，李先生通過支付寶查看，2月23日銀行從他綁定的借記卡劃走1600多元，其余5400多元因23日余額不足沒有劃走。

　　“我一直等著到25日到期還款日，銀行會把5400多余款劃走給信用卡還款，誰知等來等去都沒動靜。”李先生回憶，直到3月1日，他才發(fā)現(xiàn)借記卡被劃走了93.73元透支利息。

　　自動“代扣”多家銀行只劃一次

　　“銀行自動扣款之后，剩余部分您需要手動還到信用卡里，如果余額不足，您再存進借記卡的錢不會自動劃款了，需要手動還款。”工商銀行95588客服工作人員回復(fù)李先生。

　　也就是說，即便李先生設(shè)置了23號為提前還款日，25日又是李先生信用卡在工行的到期還款日，但自動還款只適用于23日，只有這一次自動扣款機會。在23日和25日期間，他若想繼續(xù)給信用卡補齊透支款，只能通過轉(zhuǎn)賬、柜臺辦理等方式，直接向信用卡轉(zhuǎn)入足夠的資金。

　　然而，李先生對于這個解釋卻很難接受。“一個是‘提前還款日’，一個是‘到期還款日’，應(yīng)該都可以作為還款日啊。既然設(shè)置了自動還款，在23日前和25日之前存進儲蓄卡里的錢應(yīng)該都算數(shù)才對！”

　　記者在向工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行等銀行的信用卡中心了解后發(fā)現(xiàn)，在自動還款這項服務(wù)中，有多家銀行的信用卡每月僅有一次自動扣款機會。

　　如工行和農(nóng)行，如果用戶借記卡在設(shè)定好的自動扣款日期前沒有足夠資金，扣款時全額還款就失敗了，銀行只會扣除卡中余額。而在此之后，即便持卡人再向借記卡中打款也是徒勞，因為這幾家銀行的系統(tǒng)不會進行二次扣款。持卡人只能手動還款補上。

　　不過，也有部分銀行推出了相對貼心的“二次扣款”服務(wù)，如建行、交行等。建行信用卡客服人員介紹，建行的首次扣款時間為到期還款日后次日上午，無論此次扣款成功與否，持卡人都會收到短信提醒，如果此時發(fā)現(xiàn)卡里余額沒能成功全額還款，持卡人可在到期還款日后5天以內(nèi)將差額補入借記卡中。到期還款日后的第5天上午，系統(tǒng)還會進行二次扣款。若此次借記卡里的余額已經(jīng)足夠全額還款，那么就不會產(chǎn)生利息和滯納金。

　　銀行提醒能否更通俗？

　　“需要手動還款時，銀行就不能提醒一下嗎？”對于這復(fù)雜的還款規(guī)矩，李先生感到有些無奈。

　　他清楚地記得，銀行柜員在幫他設(shè)置自動還款的提前還款日期時，并沒有告訴他每月自動扣款是“一次性”的。在銀行每個月發(fā)送給李先生的信用卡提醒短信、提醒郵件里，所提醒的還款截止日期都是25日。他一直以為，只要在25日前把透支額度對應(yīng)的錢存進工資卡，就不可能逾期。

　　“在客戶簽訂提前還款協(xié)議時，協(xié)議書上已經(jīng)寫明了。”客服人員告訴記者。

　　“如轉(zhuǎn)出賬戶金額未足額歸還轉(zhuǎn)入賬戶須還款金額，或者甲方轉(zhuǎn)出賬戶狀態(tài)不正常，導(dǎo)致乙方不能進行足額扣款或操作不成功，甲方須通過其它途徑及時還款，并承擔(dān)因此產(chǎn)生的利息、費用及相關(guān)損失。”在工行官網(wǎng)查詢到的《自動還款業(yè)務(wù)協(xié)議書》上，記者找到了這樣一段話。

　　不過，“甲方須通過其他途徑及時還款”這句話，并不是所有人都看得懂。“我莫名其妙逾期了幾次才發(fā)現(xiàn)，25日還款，一般22日發(fā)短信提醒，24日晚上扣款，自動還款不成功的話，之后就要手動還了 。”在幾次逾期記錄后，市民閆女士才發(fā)現(xiàn)了自動還款的這個門道。

　　顯然，李先生的情況并非個例。

　　“我明白銀行工作專業(yè)性強、比較嚴(yán)謹(jǐn)，可既然是為客戶服務(wù)，協(xié)議條例能不能寫得明顯、通俗一些，怎么著柜員也應(yīng)該提醒一下吧？”

　　經(jīng)過與客服溝通，工行承諾在10個工作日內(nèi)歸還李先生的透支利息。李先生建議說：“我一個人的幾十塊利息沒什么，如果成百上千個持卡人都遇到這種情況呢？銀行應(yīng)該解決這個問題，杜絕用戶因為雙方信息不對稱而‘被逾期’。”