前腳從銀行里借出的錢，后腳就轉(zhuǎn)借給別人，一大筆收益毫不費(fèi)力地進(jìn)了自己的腰包。目前，一些用戶正通過(guò)信用卡把本該用作消費(fèi)的額度存入網(wǎng)貸賬戶，再投進(jìn)各類的項(xiàng)目中，最終以“無(wú)息”消費(fèi)換得高收益回報(bào)，現(xiàn)實(shí)版“空手套白狼”就這樣上演，但參與者對(duì)背后的風(fēng)險(xiǎn)卻往往有意無(wú)意地視而不見。

記者連日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家銀行早已認(rèn)定這種行為實(shí)質(zhì)就是信用卡套現(xiàn)，央行等監(jiān)管部門已連發(fā)禁令但卻屢禁不止，有關(guān)方甚至開設(shè)“綠色通道”幫忙交易，其背后深層次的原因則是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管空白。

拿無(wú)息借款賺高利收益

早被認(rèn)定套現(xiàn)卻不好禁

“我有十多張信用卡，哪個(gè)平臺(tái)能用？我盤活啊。”在一家知名網(wǎng)貸論壇的QQ交流群里，一位行家介紹起拿信用卡炒網(wǎng)貸的方法，立刻引來(lái)不少網(wǎng)貸新手的關(guān)注。

其實(shí)，這位行家介紹的方法十分簡(jiǎn)單。網(wǎng)貸平臺(tái)上，投資人在投標(biāo)之前，需要先將資金轉(zhuǎn)入自己在平臺(tái)上的賬戶中，這種充值的方式常常通過(guò)銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行。轉(zhuǎn)賬時(shí)，只要選擇一張信用卡充值，只要在免息期限還清，就可毫無(wú)成本投入的情況下賺取高收益。

行家給記者算了一筆賬：一張銀行信用卡的信用額度為1萬(wàn)元，免息期限為50天，將這1萬(wàn)元投到網(wǎng)貸平臺(tái)上期限為40天、年利率為10%的項(xiàng)目中，1個(gè)月后，本錢還給銀行，用戶還能從中賺100多元。若這1萬(wàn)塊錢存入銀行，即使是按照定期利率，40天后的利息也只有32元。

“把信用卡的錢充進(jìn)網(wǎng)貸平臺(tái)賺收益，其實(shí)就是信用卡套現(xiàn)。”中國(guó)工商銀行一位工作人員對(duì)記者說(shuō)。針對(duì)于揣著信用卡炒網(wǎng)貸，其實(shí)多個(gè)監(jiān)管部門也早已認(rèn)定。2012年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》顯示，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域；2013年6月，央行也下發(fā)“支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示”，警示商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)注意網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為目前網(wǎng)絡(luò)借貸存在“信用卡資金透支于網(wǎng)絡(luò)信貸，易使網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延”的風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)，一些網(wǎng)貸平臺(tái)卻無(wú)視禁令，連跨多道關(guān)卡。“只有極個(gè)別銀行的信用卡不能充值，其他的幾乎都能。”一家名為“諸葛E貸”的網(wǎng)貸平臺(tái)工作人員介紹。而記者又聯(lián)系天天聚財(cái)、車易貸等多家網(wǎng)貸平臺(tái)，均獲得了類似的答案。

網(wǎng)貸靠信用卡爭(zhēng)搶用戶

支付平臺(tái)直言在鉆漏洞

“這是不少平臺(tái)吸引用戶的好辦法。”知名網(wǎng)貸平臺(tái)“愛錢進(jìn)”創(chuàng)始合伙人張輝對(duì)記者說(shuō)，如今網(wǎng)貸平臺(tái)像雨后春筍一樣，除了在收益率上一比高低外，信用卡套現(xiàn)也被作為誘餌拿來(lái)爭(zhēng)搶用戶。前不久監(jiān)管部門開始下發(fā)禁令，一些規(guī)模較大、有穩(wěn)定用戶群的平臺(tái)已經(jīng)收斂，但不少小平臺(tái)依舊靠此屢試不爽。

其實(shí)，用戶之所以能“空手套白狼”，還有人背后給開了綠色通道。

“借記卡充值就選‘寶付’，信用卡充值就選‘匯潮’。”網(wǎng)貸平臺(tái)“天天聚財(cái)”的工作人員說(shuō)。就在這家網(wǎng)站的充值頁(yè)面中，支付平臺(tái)的選項(xiàng)中，“匯潮支付”旁特意用藍(lán)字標(biāo)出“信用卡大額”。其實(shí)，用戶把錢從銀行卡成功轉(zhuǎn)入網(wǎng)貸平臺(tái)，幾乎都要經(jīng)第三方支付平臺(tái)。信用卡之所以能劃轉(zhuǎn)成功，主要就是因?yàn)橹Ц镀脚_(tái)“睜一只眼閉一只眼”。

來(lái)自多家媒體的報(bào)道內(nèi)容顯示，央行在春節(jié)前后叫停多家第三方支付的網(wǎng)貸平臺(tái)信用卡充值業(yè)務(wù)。然而，記者昨日嘗試使用一張中國(guó)工商銀行的信用卡向“天天聚財(cái)”上的賬戶充值1元，再依次輸入了信用卡卡號(hào)、動(dòng)態(tài)密碼后，僅用了一秒鐘，1元錢馬上到賬。

與此同時(shí)，記者也聯(lián)系了其他第三方支付平臺(tái)。“工行能充，交行能充1000塊，農(nóng)行還不行。”支付平臺(tái)“貝付”的工作人員說(shuō)。國(guó)付寶的工作人員也表示，一些銀行的信用卡在支付平臺(tái)上依舊能夠充值。

而當(dāng)面對(duì)記者關(guān)于信用卡充值網(wǎng)貸賬戶是否屬于套現(xiàn)時(shí)，多家支付平臺(tái)則支支吾吾說(shuō)不清楚，而“貝付”支付平臺(tái)工作人員則直言：“屬于套現(xiàn)，但有這個(gè)漏洞。”

成交量巨大難以舍棄

交易背后存多重風(fēng)險(xiǎn)

“都感覺會(huì)關(guān)閉，但誰(shuí)都想做最后一家。”提及多家支付平臺(tái)面對(duì)央行禁令無(wú)動(dòng)于衷，知名網(wǎng)貸論壇網(wǎng)貸之家的創(chuàng)始人徐宏偉對(duì)記者說(shuō)，第三方支付平臺(tái)興起于中國(guó)迅速發(fā)展的電子商務(wù)，但電商消費(fèi)成交額遠(yuǎn)不及網(wǎng)貸。在一些主打網(wǎng)貸的支付平臺(tái)上，網(wǎng)貸交易幾乎占到七八成，“如此龐大的成交量，誰(shuí)愿意割愛呢？”

表面看只是錢進(jìn)錢出，背后卻是風(fēng)險(xiǎn)重重。一位網(wǎng)貸平臺(tái)分析師向記者透露，如果時(shí)間稍一變化，大量投資人為了償還信用卡便會(huì)違約擠兌，平臺(tái)上的資金壓力就瞬間加大。張輝也告訴記者，平臺(tái)上這樣套現(xiàn)的行為一旦增多，還要面臨更大的政策風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)疊加在一起，一旦借出去的錢還不上，不但會(huì)影響到投資人的信用記錄，甚至還有可能背負(fù)起更沉重的負(fù)擔(dān)。以中國(guó)銀行為例，一旦信用卡無(wú)法按期還款，每天要承擔(dān)萬(wàn)分之五的利息，換算成年利率大約18.25%，遠(yuǎn)高于現(xiàn)在普遍存在的5%到15%的網(wǎng)貸年利率。

一直以來(lái)，網(wǎng)貸都以較高的收益率深受投資者熱衷，但“硬幣”的另一面卻是各種關(guān)閉、跑路、失聯(lián)事件。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，能以信用卡“空手套白狼”，最根本的原因還是互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管上的空白。“即使在行業(yè)內(nèi)部，也很難清楚地說(shuō)清‘互聯(lián)網(wǎng)金融’到底是什么，更別說(shuō)是普通的投資者。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)黃震對(duì)記者說(shuō)，由于需要一定觀察期進(jìn)行準(zhǔn)確判斷等原因，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處于缺失監(jiān)管的條件下，也沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約束。

徐宏偉也認(rèn)為，若想解決這一問(wèn)題，還是應(yīng)盡快出臺(tái)監(jiān)管政策，“連一個(gè)完整的定義都還沒(méi)有，支付平臺(tái)又怎么劃分明確界限，必然有漏洞可鉆。”