讓存款更安全 使銀行更穩(wěn)健

——解讀《存款保險(xiǎn)條例》

　　新華網(wǎng)北京3月31日電（記者劉錚  吳雨  徐硙）醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)，終于隨著《存款保險(xiǎn)條例》3月31日的公布?jí)m埃落定。條例5月1日施行后，百姓的銀行存款將多一道安全保障，我國(guó)銀行體系的穩(wěn)健性將會(huì)進(jìn)一步提升。

　　“存款保險(xiǎn)保護(hù)存款人利益、提高銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性，是對(duì)現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的加強(qiáng)，是在央行最終貸款人和審慎監(jiān)管兩道防線基礎(chǔ)上又增加了一道。”中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出。

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，存款保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)基金（保費(fèi)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納），當(dāng)個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行償付，保障存款人權(quán)益。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

　　這次公布的《存款保險(xiǎn)條例》明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。記者從中國(guó)人民銀行了解到，50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)槲覈?guó)99.63%的存款人提供全額保護(hù)。

　　國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有問(wèn)題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

　　從已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)問(wèn)題機(jī)構(gòu)“接盤(pán)”，收購(gòu)或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人存款轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過(guò)最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　專(zhuān)家為公眾如何用存款保險(xiǎn)保障存款安全“支招”。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬(wàn)元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬(wàn)元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。

　　《存款保險(xiǎn)條例》其實(shí)已在去年11月30日公開(kāi)征求意見(jiàn)。對(duì)比之前的征求意見(jiàn)稿和這次正式公布的條例，關(guān)于償付的時(shí)間規(guī)定，從“及時(shí)”進(jìn)一步明確為“7個(gè)工作日內(nèi)”。中國(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，這強(qiáng)化了對(duì)存款人權(quán)益的保護(hù)。

　　存款保險(xiǎn)不僅是維護(hù)儲(chǔ)戶權(quán)益，其實(shí)對(duì)整個(gè)中國(guó)金融業(yè)的安全穩(wěn)定和公平競(jìng)爭(zhēng)也是非常關(guān)鍵的。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇介紹，儲(chǔ)戶往往對(duì)中小銀行不如大銀行放心，這不利于中小銀行的發(fā)展。而存款保險(xiǎn)制度在一定程度上可以讓儲(chǔ)戶對(duì)中小銀行更放心，有利于進(jìn)一步發(fā)展中小銀行，讓大家享受到更多、更好的金融服務(wù)。

　　存款保險(xiǎn)制度的推出，是中國(guó)金融改革的關(guān)鍵一步。下一步無(wú)論是進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化、完全放開(kāi)存款利率，還是批準(zhǔn)更多民營(yíng)銀行、增強(qiáng)銀行業(yè)活力，都需要存款保險(xiǎn)這一安全網(wǎng)的有效保障。

　　“存款保險(xiǎn)的推出，讓人對(duì)今年的中國(guó)金融改革充滿期待。”郭田勇說(shuō)。