人民網(wǎng)北京3月31日電 （李海霞）31日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，定于今年5月1日起實(shí)施。依條例內(nèi)容，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)按規(guī)定足額償付存款人的被保險(xiǎn)存款。

《條例》指出，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

金融改革的重要一步

存款保險(xiǎn)制度一向被視為金融改革重要一步，不僅促使金融機(jī)構(gòu)之間公平競(jìng)爭(zhēng)，也是利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)和前提。不但是一枚投向金融改革池子里的石子，更是撬動(dòng)多項(xiàng)金融改革的戰(zhàn)略支點(diǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度是金融改革的必然選擇。

早在1993年，建立存款保險(xiǎn)制度就在《國(guó)務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中被首次提出。直到2013年，十八屆三中全會(huì)明確提出“建立存款保險(xiǎn)制度”，這一方案才再次進(jìn)入人們的視野中。2014年，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提出，將建立存款保險(xiǎn)制度納入當(dāng)年的重點(diǎn)工作范疇。同年11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），征求意見期限為30天。

此次正式發(fā)布的《存款保險(xiǎn)條例》將條例第十九條在原來“及時(shí)償付”表述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步明確存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)按規(guī)定足額償付存款人的被保險(xiǎn)存款。

國(guó)外存款保險(xiǎn)制度是什么樣的？

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1933年美國(guó)頒布《格拉斯斯蒂格爾法案》并由此創(chuàng)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以來，目前世界已有超過110個(gè)國(guó)家建立了存款保險(xiǎn)制度。

美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的資金來源于銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)以及投資于國(guó)庫(kù)券的收益。存款保險(xiǎn)金支付上限為為25萬美元，存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金率(即聯(lián)邦存款保險(xiǎn)基金的資金量/總保險(xiǎn)金額)為1.35%。而且，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司不再依據(jù)銀行的國(guó)內(nèi)存款總量，而是依據(jù)銀行的總體負(fù)債來征收保費(fèi)。

德國(guó)采取非官方存款保險(xiǎn)模式。其三大銀行業(yè)體系各自設(shè)立存款保險(xiǎn)基金。即國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行體系、儲(chǔ)蓄銀行體系與合作銀行體系三大銀行體系各自分設(shè)了三個(gè)獨(dú)立存款保險(xiǎn)基金，即商業(yè)銀行存款擔(dān)保基金、儲(chǔ)蓄銀行保障基金和信用合作保障基金。其最高承保限額為每一存款銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自有資金的30%。此外，那些沒有加入存款保險(xiǎn)基金的其他金融機(jī)構(gòu)，受到1998年成立的德國(guó)銀行賠償機(jī)構(gòu)有限公司的保護(hù)。該機(jī)構(gòu)對(duì)每個(gè)存款戶存款的90%給予保護(hù)，但每個(gè)存款戶的最高保障額為2萬歐元。