根據(jù)保監(jiān)會(huì)的《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，從4月1日起，包括黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西和青島等6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)為改革試點(diǎn)地區(qū)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《方案》要求申報(bào)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率。

分析認(rèn)為，由于費(fèi)改力度超預(yù)期，費(fèi)改后車(chē)險(xiǎn)價(jià)格會(huì)出現(xiàn)一定幅度下降。但從中長(zhǎng)期看，由于大型險(xiǎn)企有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)支撐，可以精準(zhǔn)定位客戶，提高承保利潤(rùn)。自主定價(jià)后，大型保險(xiǎn)公司綜合優(yōu)勢(shì)會(huì)逐步顯現(xiàn)，市場(chǎng)集中度將提升。當(dāng)然，對(duì)消費(fèi)者而言，優(yōu)質(zhì)客戶將獲利。

利好大公司

不同于壽險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)尤其是車(chē)險(xiǎn)講究的是一年一兌現(xiàn)。如果一味低成本擴(kuò)張，那么，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司的回旋余地會(huì)更小，賠本賺吆喝會(huì)愈加不劃算。中長(zhǎng)期看，市場(chǎng)兩極分化將提速。

與此前市場(chǎng)各方的擔(dān)心不同，人保財(cái)險(xiǎn)并不認(rèn)同車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改會(huì)真正引發(fā)價(jià)格戰(zhàn)。

財(cái)險(xiǎn)副總裁王和亦公開(kāi)表示，費(fèi)改方案已充分考慮內(nèi)地市場(chǎng)現(xiàn)階段特點(diǎn)，因此基本方案設(shè)定的目標(biāo)為“有序推進(jìn)”，確保平穩(wěn)過(guò)渡。改革不是費(fèi)率價(jià)格改革的單打獨(dú)斗，而是體系化的全面綜合改革，從而建立條款、費(fèi)率、理賠、服務(wù)的聯(lián)盟機(jī)制，其核心就是強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的主體責(zé)任意識(shí)。

在他看來(lái)，此次出臺(tái)的改革方案將能有效控制“價(jià)格戰(zhàn)”。因?yàn)榘凑找?guī)定，其中一個(gè)重要條款是與過(guò)去三年的平均水平相比，一旦費(fèi)率波幅太大，保監(jiān)會(huì)有權(quán)叫停。而且保監(jiān)會(huì)還保留了一些具體的干預(yù)措施，從而保證改革不偏離設(shè)定目標(biāo)。

因此，示范條款中列明車(chē)險(xiǎn)65%的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)水平為行業(yè)一致認(rèn)同的水平，只是在自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”方面才容許15%的上下波幅。人保財(cái)險(xiǎn)高層一致認(rèn)為，費(fèi)改不會(huì)引發(fā)市場(chǎng)的大起大落。因?yàn)樽灾鞫▋r(jià)的占比較低，且整體行業(yè)有一定的共識(shí)，只要各家公司嚴(yán)格執(zhí)行15%上下波動(dòng)的規(guī)定，就能確保車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)改革的平穩(wěn)過(guò)渡。

由于擁有大量的客戶資源，大數(shù)據(jù)將利于人保財(cái)險(xiǎn)區(qū)分優(yōu)劣客戶。人保財(cái)險(xiǎn)總裁助理谷偉坦言，人保未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品將滿足不同風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶群和習(xí)慣消費(fèi)渠道來(lái)布局，優(yōu)質(zhì)的客戶將獲益良多，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶費(fèi)率可能會(huì)相應(yīng)調(diào)高。

因此，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改不是一味的費(fèi)率下降，而是有升有降。出現(xiàn)事故率低、賠付率低的將出現(xiàn)費(fèi)率下降，而相應(yīng)事故率高的則將漲價(jià)。

不管怎樣，對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，價(jià)格是一個(gè)重要考量因子。借助市場(chǎng)化改革契機(jī)，有機(jī)會(huì)改變自己在市場(chǎng)中的話語(yǔ)權(quán)和地位。一旦把握不當(dāng)，反而會(huì)削減自身實(shí)力和市場(chǎng)占有率。

從全國(guó)市場(chǎng)范圍看，短期內(nèi)各險(xiǎn)企為爭(zhēng)奪市場(chǎng)，難免出現(xiàn)價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致承保利潤(rùn)下滑。由于試點(diǎn)6省市產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)占全國(guó)比重僅14.8%，總體上對(duì)于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的影響有限。

或催熱車(chē)聯(lián)網(wǎng)概念

有券商研報(bào)預(yù)測(cè)，目前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約5000億元，并保持著年復(fù)合15%的增長(zhǎng)速度，如果車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化放開(kāi)，UBI（基于駕駛?cè)笋{駛行為數(shù)據(jù)的差異化車(chē)險(xiǎn)）的滲透率在2020年達(dá)到25%，UBI將面臨3000億元的市場(chǎng)規(guī)模，空間廣闊。從海外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，UBI車(chē)險(xiǎn)是過(guò)去幾年保險(xiǎn)公司發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。假設(shè)中國(guó)的保險(xiǎn)公司同樣大力發(fā)展UBI保險(xiǎn)，那么車(chē)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)公司將迎來(lái)加速發(fā)展期。

事實(shí)上，在車(chē)聯(lián)網(wǎng)的概念下，受益最大群體還是車(chē)險(xiǎn)行業(yè)。目前，人保、平安、太平洋早已在布局車(chē)載信息服務(wù)。人保財(cái)險(xiǎn)是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安也已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個(gè)城市推出了各自的車(chē)載信息服務(wù)產(chǎn)品。

可以預(yù)測(cè)，在費(fèi)改的前提下，以互聯(lián)網(wǎng)為主題的保險(xiǎn)創(chuàng)新將層出不窮。而圍繞此開(kāi)拓市場(chǎng)的各參與者，或?qū)⒋邿彳?chē)聯(lián)網(wǎng)概念。(盧曉平)