用手機(jī)打車，如果總是取消訂單或者違約，你的信用記錄可能就要扣分了；在朋友圈散布虛假消息，或賣假貨，你的信用可能就要抹上污點(diǎn)了……這不是說著玩的，可能在不久的將來就將變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

日前，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。個(gè)人征信業(yè)務(wù)，此前由央行及上海的一家資信公司開展，央行此次發(fā)放通知，意味著這塊業(yè)務(wù)開始進(jìn)入市場(chǎng)化運(yùn)作階段。更重要的是，未來信用表現(xiàn)不再局限于一個(gè)人的信用卡償還記錄，可能還要看他在網(wǎng)上或手機(jī)上的各種行為表現(xiàn)。

■個(gè)人信用　諸多違信行為都會(huì)計(jì)入

“用快的打車、滴滴打車預(yù)訂出租車，如果連續(xù)取消很多訂單或出現(xiàn)違約記錄，未來都可能進(jìn)入個(gè)人征信記錄中。”螞蟻金服信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展負(fù)責(zé)人鄧一鳴說，基于購(gòu)物信息、支付習(xí)慣、黑名單信息大數(shù)據(jù)等，“如果哪一天支付寶錢包給你的信用打了一個(gè)分?jǐn)?shù)，請(qǐng)不要覺得奇怪。”

在央行印發(fā)的關(guān)于個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備的通知中，三馬（馬云、馬化騰和馬明哲）的征信公司在8個(gè)機(jī)構(gòu)中占到3個(gè)席位，其中芝麻信用管理有限公司隸屬螞蟻金服集團(tuán)，騰訊征信有有限公司隸屬騰訊公司，馬明哲平安集團(tuán)旗下的則是深圳前海征信股份有限公司。

螞蟻金服首席信用數(shù)據(jù)科學(xué)家俞蓮舟說，個(gè)人信用體系的發(fā)展，最終將關(guān)系到一個(gè)社會(huì)的管理模式。一個(gè)人的手機(jī)號(hào)碼、住戶地址變動(dòng)越少，其在金融領(lǐng)域的違約率越小，可能只有個(gè)人信息不穩(wěn)定者的違約率的20%；另外，熱心公益的用戶，出現(xiàn)違約的概率也比整體人群低很多。

螞蟻金服有3億實(shí)名用戶，覆蓋中國(guó)近一半網(wǎng)民，涵蓋了購(gòu)物、投資、生活、公益等上百種場(chǎng)景數(shù)據(jù)，每天產(chǎn)生的數(shù)據(jù)相當(dāng)于5000個(gè)國(guó)家圖書館的信息量。“如果未來有用戶在淘寶或天貓賣假貨、刷單，其信用記錄可能被抹上污點(diǎn)。”

而對(duì)于騰訊而言，如果用戶在朋友圈賣假貨、利用微信詐騙等，這些信息未來也可能被計(jì)入個(gè)人征信記錄中，“尤其是盜取QQ或微信號(hào)進(jìn)行詐騙，騙話費(fèi)等，或者微信公號(hào)被舉報(bào)等，都可能會(huì)影響個(gè)人的信用打分。”騰訊一相關(guān)人士對(duì)記者說。騰訊早在2年前就開始在征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索，依靠8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信wechat月活躍用戶在社交、門戶、娛樂等諸多領(lǐng)域留下的足跡，通過海量數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，預(yù)測(cè)用戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)格，為用戶建立個(gè)人信用。

■場(chǎng)景信用　或借互聯(lián)網(wǎng)迎來爆發(fā)期

傳統(tǒng)的個(gè)人信用，更多關(guān)注的是信用卡使用情況、個(gè)人存貸款狀況、房產(chǎn)、汽車等個(gè)人財(cái)產(chǎn)。去年4月26日，上海、湖北等十幾個(gè)省份的居民可以登錄中國(guó)人民銀行征信個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，查詢個(gè)人信用報(bào)告。記者嘗試了一下，居民登錄需要先注冊(cè)，輸入姓名、身份證等一系列信息，才能查到包括信用卡、欠稅、電信欠費(fèi)記錄等情況。

然而，伴隨現(xiàn)代生活日益互聯(lián)網(wǎng)化，單純的信用卡、電信欠費(fèi)，已不足以反應(yīng)一個(gè)人的信用程度。尤其是隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，各種應(yīng)用場(chǎng)景的產(chǎn)生都可能和個(gè)人的信用掛上鉤，也可能因此催生更多的應(yīng)用場(chǎng)景。“比如消費(fèi)分期或者信用卡，很多大學(xué)生是不能辦信用卡的，但這些人可能很早就在網(wǎng)上購(gòu)物，進(jìn)入大學(xué)時(shí)甚至已經(jīng)是‘剁手族’了，盡管在銀行端沒有信用記錄，但其在互聯(lián)網(wǎng)留下的足跡和行為數(shù)據(jù)，已經(jīng)可以為其信用打分。現(xiàn)在不少針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的金融公司，比如仁仁分期、趣分期等都已經(jīng)發(fā)展起來了。”螞蟻金服信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展負(fù)責(zé)人鄧一鳴說。

■信用等級(jí)　將決定給你的服務(wù)層次

移動(dòng)互聯(lián)的各種應(yīng)用，不僅將成為未來信用記錄的來源，同時(shí)也將受惠于新的信用記錄。目前移動(dòng)互聯(lián)服務(wù)中，有許多場(chǎng)景基于信用服務(wù)，比如免押金的租車服務(wù)和酒店服務(wù)，先試后買的后付款服務(wù)、簽證的各種證明等服務(wù)。

未來，個(gè)人信用的高低，可能將直接意味著生活方式的不同。比如信用高的用戶可以先租車再付款，但信用低的用戶必須付好押金才能租車；信用分?jǐn)?shù)高的用戶，獲貸款的額度可能是5萬元，但信用分?jǐn)?shù)低的用戶，也許只能獲貸1萬元甚至更低。

■個(gè)人征信　市場(chǎng)化被互聯(lián)網(wǎng)金融引爆

此前，多家巨頭均想試水個(gè)人信用業(yè)務(wù)，然而被相關(guān)監(jiān)管部門叫停，而信用支付也發(fā)展緩慢。當(dāng)時(shí)就有業(yè)內(nèi)人士說，主要是無法解決個(gè)人征信的問題，幾百塊的信用支付額度對(duì)消費(fèi)者并無太大意義。

而此次央行釋放的個(gè)人征信市場(chǎng)化信號(hào)，可以說是讓互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵一環(huán)得到了完善。近日，騰訊持股30%的微眾銀行在內(nèi)測(cè)放款過程中，微眾銀行一負(fù)責(zé)人模擬個(gè)體創(chuàng)業(yè)者展示了整個(gè)流程，用手機(jī)攝像頭對(duì)準(zhǔn)自己“刷臉”，軟件系統(tǒng)識(shí)別身份，并與公安身份數(shù)據(jù)匹配，同時(shí)通過大數(shù)據(jù)計(jì)算，軟件將其信用評(píng)定為83分，同意授予貸款3.5萬元。

實(shí)際上對(duì)用戶的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，部分互聯(lián)網(wǎng)公司已在金融領(lǐng)域探試探索。如此前京東集團(tuán)推出的“京東白條”，每個(gè)用戶申請(qǐng)的額度各不相同，這主要是京東基于用戶網(wǎng)購(gòu)時(shí)的金額、類目、頻次等大數(shù)據(jù)，通過一定的模型計(jì)算，確定每個(gè)用戶的信用額度。近日，支付寶錢包推出了“花唄”的功能，網(wǎng)購(gòu)可以賒賬，收貨確認(rèn)后下個(gè)月10日才需要付款，這些其實(shí)都是互聯(lián)網(wǎng)公司將個(gè)人征信運(yùn)用到支付等金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景。只不過，上述探索更多是基于各家自身掌握的信息，依然不夠全面，而且除了京東、支付寶這樣的巨頭，普通企業(yè)也不可能依靠自有數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。

未來更多專業(yè)征信服務(wù)的推出，或?qū)⑹惯@類探索更為便利，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，意義重大。