為貫徹落實十八屆三中全會精神，建立和規(guī)范存款保險制度，有效保護存款人合法權(quán)益，完善我國金融安全網(wǎng)，人民銀行起草了《存款保險條例（征求意見稿）》，面向社會公開征求意見。作為一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排，存款保險在國際上已發(fā)展多年，其在保護存款人權(quán)益、防范和化解金融風險方面的作用得到國際社會高度重視。我國早在1993年，即著手研究論證建立存款保險制度有關(guān)問題，并經(jīng)各有關(guān)部門、專家學者和金融機構(gòu)充分討論。為幫助各方面更好地了解存款保險制度，做好這次公開征求意見工作，人民銀行邀請有關(guān)專家對存款保險制度的基本知識進行了解讀。

    1.什么是存款保險？建立存款保險制度有哪些意義和作用？

    存款保險制度又稱存款保障制度。市場經(jīng)濟條件下，存款保險制度是保護存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

    存款保險制度建立后，一是有利于更好地保護存款人的權(quán)益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制；二是有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強我國金融業(yè)抵御和處置風險的能力；三是有利于強化市場紀律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。

    2.建立存款保險制度能夠更好地保護存款人權(quán)益，主要體現(xiàn)在哪些方面？

    存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：

    一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權(quán)益。

    二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。對金融風險而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構(gòu)的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構(gòu)將加強風險的識別和預警，及時采取糾正措施，使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

    三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。中央銀行是“銀行的銀行”，可以通過加強宏觀審慎管理、提供流動性支持等措施維護銀行體系穩(wěn)定，審慎監(jiān)管有利于促進銀行穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權(quán)益。

    3.存款保險制度的保護范圍是什么？

    存款保險制度是保護存款人權(quán)益的重要措施。為全面充分保護存款人的權(quán)益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進銀行業(yè)公平競爭，存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，包括在我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應當參加存款保險。

    存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

    4.確定存款保險的償付限額主要有哪些考慮？

    銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體，存款是銀行業(yè)資金來源的主要組成部分。切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩(wěn)定、促進銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項制度的出發(fā)點和立足點。

    從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍、韓國為2倍、印度為1.3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，《存款保險條例（征求意見稿）》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人（包括各類企業(yè)）提供100%的全額保護。

    實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系總體運行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財務(wù)和監(jiān)管指標總體健康，同時銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護。

    5.為什么存款保險制度有利于中小銀行的改革和發(fā)展？

    存款保險對中小銀行更有利。一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。

    從各國經(jīng)驗看，建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，維持了整個金融體系的多樣性，改善和加強了對小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。

    通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系，形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進一步提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力和水平。

    6.存款保險制度實施后，存款人需要交保費嗎？

    不需要。存款保險制度作為國家金融安全網(wǎng)的一項基礎(chǔ)性制度安排，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。收取保費主要目的是為了加強對金融機構(gòu)的市場約束，通過實行基準費率和風險差別費率相結(jié)合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。（完）