朱 軼

房貸對于大多數購房者來說都是一個不小的壓力。當手頭有了一些閑錢后，要不要考慮提前還貸呢？很多人都會考慮這個問題，畢竟貸款算是欠著別人的錢，對大多數傳統中國人來說，欠錢的感覺并不好受。筆者為您分析提前還款是否劃算。

怎樣提前還款才劃算？

舉個例子：小王夫妻買了一套120萬元的住房，兩人向銀行申請公積金貸款50萬元，貸款時間為20年，一段時間后，小夫妻倆攢了10萬元，他們打算把這10萬元提前歸還貸款。我們來計算一下：

以目前市場上利率最低的公積金貸款為例，首套房公積金利率為3.75‰，貸款金額50萬元，貸款20年，20年后還款總額為75.9萬元。假如我們手中有10萬元，一年后進行了提前還貸，20年后，還款總額約為60.5萬元，總的還款額減少了15.4萬元。

這種情況不建議提前還貸

有人會問，如果是商業貸款（簡稱商貸），房貸比較高呢？那自然節省的金額會更多，由此可見，如果你選擇的是商貸和公積金構成的組合貸款，提前還房貸一定要先還商貸。特別是貸款的前幾年，由于本金基數大，利息相應也高，因此在貸款前幾年一定要爭取多還款，使總貸款中的本金基數下降，則剩余貸款的利息負擔也會相應減小。

很多人都喜歡提前還貸，不喜歡欠銀行錢，但對于現在的財富管理理念而言，如果沒有最大程度利用好資金的價值，就是對資金的極大浪費。如果能夠找到一款收益高于此貸款利率的投資產品，那完全可以通過投資獲取收益來抵充貸款產生的利息。

如果是家里經營生意，手里需要更多的流動資金，這種就不建議提前還款，因為生意人往往需要拆借資金，如果一旦用錢，再去貸款的話，往往利率較高，所以不建議提前還貸。

抗風險能力比較弱的家庭，比如夫妻雙方月收入歸還每月房貸后所剩不多，平時又沒什么積蓄的家庭，不建議提前還款，所謂：手有余糧，心中不慌。