剛剛過去的“雙十一”，消費者在享受購物狂歡的同時，也讓網上投保受到了極大關注。不過，和去年“硝煙彌漫”、高收益產品占盡風頭的保險“雙十一”所不同的是，今年各家險企均在探索互聯網保險發展的新方向。

　　有業內人士表示，在一年來的強化規范下，互聯網保險正在經歷創新轉型，險企更注重通過產品場景化以適應特定投保需求，關注產品保障功能的實現。

　　本報記者 陳思源

　　現狀：網銷成重要銷售渠道

　　中國保險業協會的統計數據顯示，今年上半年，人身險網銷保費占比達1.33%，財產險網銷保費占比5.6%。其中，截至2014年6月末，已有50家人 身險公司開展了網銷經營業務，比一季度的47家增加了3家；而人身險網銷保費占比較一季度的增幅達151%。可以看到，近年來保險互聯網渠道銷售已然成為 “新秀”。

　　值得注意的是，不少險企通過網銷推出優惠活動，也讓這一領域成為險企“價格戰”的新戰場。在“雙十一”前夕，某車險推出 “每滿1100元立減100元”、“商業險買貴返差價”的產品優惠；大地車險則“滿1000元返100元”；而另有險企則打出，每滿1000元送110 元，上不封頂的口號。

　　“如果沒有互聯網，不可能有這么低的價格。”上述某險企負責人表示，在互聯網和大數據時代，點對點造就核保方便，根據不同人不同費率可設計個性化的產品。“可以說，正是因為有了互聯網，廉價保險產品才得以面世。”

　　“縱觀互聯網金融和金融互聯網、保險互聯網和互聯網保險，其核心精神都是用戶體驗、降低成本、減少或者消除中介，讓保險金融銷售成本大大降低。”業內人士表示，換句話說就是將互聯網經常講的廉價化、免費化、碎片化運用到保險金融中去。

　　紅線：噱頭性產品集中整頓

　　盡管網銷已經成為險企的重要發展渠道，尤其是在過去兩年的“雙11”中，“投資門檻一千元”、“預期收益率6%”、“保本7%”等字眼搶占了淘寶保險各 個重要位置，并且預期收益率屢創新高、投資門檻卻越來越低。然而，記者了解到，在新的監管導向下，上述熱鬧情況在今年沒有出現。

　　記者在網上搜索“保險”時發現，曾經打出“預期收益率6%”、“保本7%”等口號的高收益理財型保險產品紛紛下架，取而代之的是各類健康險、意外險和車險產品。

　　此外，淘寶的理財保險也僅剩幾家在售，某險企推出的“存樂長期護理保險 (萬能型)”預期收益率為6%。前海人壽的“聚富二號”預期收益率也有5.3%。還有險企推出的“穩得利兩全保險分紅險理財保險”五年累計預期收益率為25%。

　　“保監會此前曾集中對高收益率保險產品和噱頭性質的保險產品進行集中整頓，但監管層的態度尚不明朗，因此許多險企都持觀望態度。”某專家分析，今年電商平臺并沒有針對理財型保險的促銷活動，這是險企缺席“雙十一”的原因。

　　除了監管層對網銷高收益保險產品的整頓外，上述專家還分析，互聯網理財產品的猛烈沖擊也是理財型保險下架的原因之一。“事實上，理財型保險因期限短、保障少、拼收益等特征，和保險產品的實質相去甚遠。”

　　另外，有險企工作人員認為，多數投資理財型險種在互聯網上被下架的主要原因在于，一些保險公司利用互聯網渠道銷售理財保險產品時過分強調收益，而忽略了 保險的保障作用，在營銷過程中存在著過分宣傳預期投資收益率、萬能險產品銷售誤導、未充分提示投資風險及其他問題等諸多問題。“這顯然與保險的本質背道而 馳。”

　　創新：開發網購、信息安全等產品

　　記者看到，今年以來，由于監管層對互聯網保險產品進行了規范。同時，眾多保險公司不斷創新，意外險、健康險等一些更為實用的保險產品成為網銷的主角。

　　據統計，平安保險的官方旗艦店今年“雙十一”熱銷的產品包括養老險產品、車險以及非機動車輛保障險三款，總成交額超過2億元。

　　而眾安保險相關工作人員介紹，今年“雙十一”期間，該公司的保險服務覆蓋了消費、支付、物流等多個環節，包括：保障物流環節的退貨運費險，保障消費者利 益同時緩解賣家資金壓力的眾樂寶、參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現借款保證險等等。

　　除此之外，近期有險企推出了超短期的定期壽險保障，每天0.6元保30萬元；不僅如此，消費者還可以選擇7.2元保障1000元。同時，還有專門針對乘 坐公共汽車的意外保險，一分錢保障10萬元，為期一個月。此外，還有包含各類出行交通綜合意外保障的意外險，20元保費可以保障涵蓋飛機、火車、公路交通 工具及其他意外身故傷殘和醫療費用補償。

　　在淘寶上的保險專場中，記者看到天貓醫藥館聯合淘寶保險推出了“天貓醫藥險”，成為試水全程 在線醫療模式的保險產品。“這類保險產品體現互聯網保險借助場景化坐實保障的發展方向，圍繞網購、健康醫療、電子產品、信息安全等開發的保險產品，成為目 前創新焦點。”上述業內人士表示。“網銷保險類產品回歸保障類有利于恢復消費者對于保險本身的關注，消費者在選擇網銷產品時，應將保障功能放在第一位，同 時需仔細閱讀合同條款，弄清隱性費用。”有行業人士提醒廣大消費者，網購保障雖然便捷，但也存在一定風險。作者：陳思源