香港買保險產品性價比高 赴港投保要注意潛在風險

　　北京的孫女士最近想投保一份重大疾病保險，好幾個熟人都建議她到香港去投保。“她們幾個人在金融圈工作，說香港保險性價比高，應該算是業內人士的意見。”孫女士有些動心，打算找時間專程去投保。

　　赴港買保險正成為時尚。數據顯示，2013年香港出售的人壽保險新單中，內地客戶所占份額已達16%，而這個數字到今年1季度刷新為18.2%。

　　香港的保險為什么有吸引力？品牌信譽度高、產品性價比高，服務水平高。

　　香港自19世紀40年代就已有保險業，經過100多年的發展，全球保險巨頭云集。南開大學風險管理與保險系主任朱銘來教授指出，百年老店的數據基礎雄厚，因此在產品開發方面具有優勢，產品更加貼合市場需求。“這些企業在風險管控、成本控制、投資運營等方面都經驗豐富，非朝夕之功可及。”

　　首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱贊同這一觀點，他舉例說，重大疾病險境內的一般產品只保障35種左右的疾病，香港則在50種以上，甚至部分公司超過60種。像自閉癥、原位癌、植物人等疾病內地保險公司無一承保，而香港保險公司均納入承保范圍。

　　此外，香港重疾險的理賠形式更加靈活。在內地，重疾險投保人罹患重大疾病，保險公司給與一次性賠付，保險合同終止。但在香港，一次患病，可預支保額，保險合同繼續；如果再次出現重大疾病可再預支最高100%的保額。加之，內地是補償型醫療險，商業保險在理賠時，往往是只賠付基本醫保報銷后的余額部分；而香港醫療險設定理賠標準世界通用，不會抵消各單獨保險福利，不剔除社保額度，這些都讓人覺得香港保險對投保者“更用心”。

　　“12年前我給孩子買了一份分紅保險附加重大疾病保險，兩年后我發現重疾險合同附加條款藏了不少‘陷阱’——原位癌不賠，非得轉移了才賠；腎衰竭可以賠，但必須是腎透析6個月以上的……我退了重疾險，分紅險繳費12年、共計6萬多元，到現在累計分紅還不到600元。”孫女士說，不論是保障還是收益，她覺得內地險種都沒競爭力。最令她動心的是香港保險的價格。“同等保障水平，在香港投保比內地便宜至少20%。”

　　業內人士指出， 香港保險之所以便宜，與其保費構成有關。風險保費部分，內地大部分保險公司更傾向于使用較保守的生命表，而境外保險公司大多使用較新的生命表——平均壽命更高、死亡率相對較低，因而精算之后風險保費較低。費用率方面，跨國保險公司服務全球客戶，成本經過平攤，比內地更便宜；加之其經營管理水平較高，費用控制較好。

　　近些年，投資分紅型保險成為內地壽險業的支柱，從投資回報看，香港的保險公司進行全球性分散投資，可為公司及客戶爭取更高收益。 近幾年，香港的投資型保險分紅多在4%至5%，甚至高達8%至10%，相比之下，內地險資運營收益仍存不小的差距。

　　不過，專家指出，赴港投保也要注意一些潛在風險：

　　一是匯率風險。如果港元對人民幣貶值趨勢加劇，會導致內地人赴港購買保險的收益不如預期。

　　二是當心非法在境內銷售的“地下保單”。香港保險業監理處規定，內地居民來香港購買保險，需要保險公司備存恰當及足夠的記錄，比如完整及經核證無誤的入境記錄副本，證明保險公司向內地客戶所售出的保單確實是在香港承保的。如果是在內地出售的所謂“保單”，銷售行為要受到嚴厲查處，所簽保單也是無效的。

　　三是注意理賠訴訟成本。如發生糾紛，內地客戶必須親赴香港，而且要請香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。