保監(jiān)會(huì)日前公布2013年交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，其年度承保虧損43億元，而自2006年交強(qiáng)險(xiǎn)開辦以來截至去年底，累計(jì)承保虧損443億元，經(jīng)營(yíng)虧損254億元，平均利潤(rùn)率為-4.6%。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這不是個(gè)好消息，也讓未出險(xiǎn)的投保人有一種“白花了錢”的心理，而這種“不情愿”的聲音總是圍繞在消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品身邊——

　　“消費(fèi)”不等于“浪費(fèi)”

　　“我買了消費(fèi)型健康險(xiǎn)，從不生大病，每年還要交保費(fèi)，貌似不劃算，不如把錢存著。糾結(jié)明年要不要續(xù)保。”

　　“幾年前經(jīng)朋友推薦，我買了一份消費(fèi)型健康險(xiǎn)，有住院及手術(shù)補(bǔ)貼。但這些年，我沒生過病住過院，保費(fèi)都白交了，這和攢著錢等有需要時(shí)用，好像沒多大區(qū)別。”……

　　顯然，從網(wǎng)友對(duì)于消費(fèi)型健康險(xiǎn)的“印象”來看，購(gòu)買這類一年一續(xù)保的險(xiǎn)種，只要當(dāng)年派不上用場(chǎng)，就等于把錢扔在水里，還不如存到銀行賺點(diǎn)利息。

　　所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)，是指客戶跟保險(xiǎn)公司簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。相比儲(chǔ)蓄型、分紅型、投資連結(jié)型等“返還型”保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)既不具有保本儲(chǔ)蓄功能，也不能在提供保障的同時(shí)兼具收益，因此在一些投保人眼中，購(gòu)買該險(xiǎn)種有浪費(fèi)之“嫌”。

　　“這樣的認(rèn)知并不準(zhǔn)確，雖然返還型健康險(xiǎn)有‘有病理賠、無病返本’的亮點(diǎn)，但對(duì)于特定的群體來說，消費(fèi)型健康險(xiǎn)每年交納幾百元保費(fèi)即可提供高額的疾病保障，性價(jià)比并不低。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，購(gòu)買消費(fèi)型健康險(xiǎn)和存錢看病有很大不同。存錢是解決目前的問題，且前提是有健康的身體，萬一遇到意外或身患重病，收入中斷，只能用攢下的錢去看病，卻無力繼續(xù)存錢。而消費(fèi)型健康險(xiǎn)是解決未來的問題，每年交納一定的保費(fèi)，遇到大病等情況，可隨時(shí)提供遠(yuǎn)高于保費(fèi)的急用資金，以最少的投入獲得較大的保障。

　　南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)系教授趙春梅認(rèn)為，保險(xiǎn)保的就是“萬一”，沒有發(fā)生意外就是最大的收益。“好多購(gòu)買者并不十分清楚自己的目的，甚至有時(shí)候會(huì)把買保險(xiǎn)當(dāng)成投資，而不是出于‘風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁’的動(dòng)機(jī)。”

　　事實(shí)上，也正是由于“沒有出險(xiǎn)就不返還本金”的特點(diǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)才具有保費(fèi)低并且保障高的優(yōu)勢(shì)。所以，消費(fèi)型保險(xiǎn)不等于“浪費(fèi)型保險(xiǎn)”，只要投保人在投保時(shí)結(jié)合自身實(shí)際，購(gòu)買時(shí)有所側(cè)重，這種沒有返還性質(zhì)的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也能提供實(shí)實(shí)在在的保障。

　　量體裁衣選產(chǎn)品

　　徘徊在各類產(chǎn)品之間，有人認(rèn)為“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)好，因?yàn)樗扔斜Ｕ瞎δ苡钟型顿Y功能，繳納一定期限的利息是按復(fù)利計(jì)算”；也有人認(rèn)為“消費(fèi)型保險(xiǎn)好，因?yàn)樗阋?，而且一旦發(fā)生大額、不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失，賠付高也更劃算”。

　　實(shí)際上，合適的才是最好的。以消費(fèi)型壽險(xiǎn)為例，一般保障期是一年，保費(fèi)低但保障高，適合經(jīng)濟(jì)收入不高的人群和參加工作時(shí)間不長(zhǎng)、收入不穩(wěn)定的年輕人；而儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，則屬于定期、保費(fèi)較高的類型，適合經(jīng)濟(jì)收入高且穩(wěn)定的人群，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，也獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　再以重疾險(xiǎn)為例，對(duì)20至30歲之間的投保人而言，如果不幸患重疾的話，家庭承受的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)更高，因此可以選擇“儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”的組合重疾保障。“特別是對(duì)于年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期、消費(fèi)開支較大的人群，可適當(dāng)加大消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，某些階段可控制在60%甚至80%。”某壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，過了40歲以后，身體素質(zhì)下降，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)開始大幅提升，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高，因此在35至40歲階段，可以降低定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)上面的投入。“過了45歲之后，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外，比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者等。”

　　“消費(fèi)型健康險(xiǎn)更適合收入水平較低，希望以最低保費(fèi)獲得較高保障的消費(fèi)者，這類群體尤以剛參加工作的單身人士居多，他們收入不高，需要積累資金為成家立業(yè)做準(zhǔn)備，因此沒有多余資金支付較高的保費(fèi)，但可以通過投保年交保費(fèi)較低、保險(xiǎn)期短、利于靈活調(diào)整的消費(fèi)型健康險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)未雨綢繆。”上述壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理建議，在挑選產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者要結(jié)合自身實(shí)際有所側(cè)重。比如，對(duì)男性消費(fèi)者來說，購(gòu)買此類保險(xiǎn)應(yīng)格外關(guān)注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治療費(fèi)用平均在10萬元左右，因此男性投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保額在10萬元至20萬元較為合適；女性消費(fèi)者因體質(zhì)較為特殊，易遭受乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困擾，挑選消費(fèi)型健康險(xiǎn)時(shí)，要格外關(guān)注所購(gòu)產(chǎn)品是否承保這些特殊疾病。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 姚 進(jìn))