許先生是一家公司職員，妻子在家?guī)Ш⒆樱袃蓚€(gè)孩子，大的兩歲半，小的剛兩個(gè)月。目前家庭月收入6000元，月開銷2500元。

　　案例：許先生是一家公司職員，妻子在家?guī)Ш⒆樱袃蓚€(gè)孩子，大的兩歲半，小的剛兩個(gè)月。目前家庭月收入6000元，月開銷2500元。明年妻子也會(huì)上班，月收入增加3500元。但考慮到以后孩子的教育問題，最近兩三年想在老家四川買套房子，總價(jià)約50萬元。

　　現(xiàn)在只有存款5萬元，全部存在銀行，想請理財(cái)師幫規(guī)劃，怎樣在未來3年理財(cái)買房?

　　分析：許先生一家收入較為穩(wěn)定，目前家庭每月有3500元結(jié)余，隨著孩子逐漸長大，未來花銷會(huì)有所增加，妻子上班后可將妻子收入的3500元全部用于家庭日常花銷，寬備窄出。

　　理 財(cái)：許先生家里目前存款5萬元，建議增強(qiáng)投資比率但以安全為主，可以轉(zhuǎn)成國債或銀行保本理財(cái)產(chǎn)品，以提高收益，其他結(jié)余可以購買短期理財(cái)品，目前的短期理 財(cái)品年化收益基本在5%左右。等妻子上班后，家庭收入將有所增加，許先生可以參考“十二存單法”進(jìn)行理財(cái)。每月拿出6000元錢進(jìn)行存一年期定期，1年后 手里就有12張6000元的定期存單，第二年每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，不需要錢的話，可以將到期的存單自動(dòng)續(xù)存，并將每月要存的6000元繼續(xù)添加到當(dāng) 月到期的存單中，滾動(dòng)存款。

　　既享受到了定期存款的利率，同時(shí)每月又有可以支配的資金，不受定期存款的限制。這樣一來，妻子在家?guī)Ш⒆拥囊荒晖饧?ldquo;十二存單法”的兩年，3年后，許先生一家可以輕松賺來購房首付。此外，好的理財(cái)習(xí)慣還可以幫助許先生一家積累更多財(cái)富。

　　保障：目前許先生一家只有許先生有社保，建議盡早補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，保額為年收入的5-10倍，以消費(fèi)型大病和意外為主，孩子年幼以意外和醫(yī)療為主。分紅型及終身保險(xiǎn)費(fèi)用較高，建議暫不考慮以免增大成本。保險(xiǎn)要盡早購買以盡快轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

　　指導(dǎo)專家:安邦人壽北京分公司理財(cái)規(guī)劃師賈紅京華時(shí)報(bào)記者牛穎惠