國   正

鄧海歐   家庭描述

市民鄧先生45歲，是公務(wù)員，年收入8萬元，保險(xiǎn)福利齊全。太太是某民營企業(yè)的會(huì)計(jì)，41歲，年收入5萬元，單位為其購買了基本保險(xiǎn)。孩子13歲，正在上初中。

家庭每月日常消費(fèi)支出如下：鄧先生伙食費(fèi)600元，太太伙食費(fèi)800元，孩子學(xué)校加餐費(fèi)用300元，零花伙食費(fèi)300元。電話手機(jī)費(fèi)用500元，水電管理費(fèi)500元，交通費(fèi)用1000元。此外，每年日用品及衣服、皮鞋的消費(fèi)至少29000元，娛樂與過節(jié)費(fèi)用每年大概10000元，吃大餐費(fèi)用8000元，旅游費(fèi)用5000元，親戚禮尚往來的費(fèi)用5000元，孩子學(xué)鋼琴、學(xué)課外輔導(dǎo)每年大概還需要8000元，為孩子購買教育分紅保險(xiǎn)4800元，為太太補(bǔ)充購買了每年11000的各類保險(xiǎn)。

雖然鄧先生夫妻感覺生活算節(jié)約，但每年節(jié)余總是不多，一些需要積累才可實(shí)現(xiàn)的夢想，如購買車輛、今后送孩子出國讀書等總似乎無法實(shí)現(xiàn)。請教理財(cái)專家，如何節(jié)流，才能每年多積累1~2萬元?家庭的保險(xiǎn)是否購買得合理?如何能少買保險(xiǎn)又避免基本生活風(fēng)險(xiǎn)?

理財(cái)建議

節(jié)日消費(fèi)與禮尚往來消費(fèi)基本保留。建議提前批量購買節(jié)日物品儲(chǔ)備，以防節(jié)日漲價(jià)，將支出降低到4500元，娛樂與節(jié)日消費(fèi)控制在8000元以內(nèi)為好。

提前安排旅游計(jì)劃，能夠自助旅游或與朋友組團(tuán)最好，可以選擇旅游淡季出行，提前預(yù)訂好旅館，選好出行工具和旅游路線，既可提高出游質(zhì)量，又可有效控制出游費(fèi)用，這部分費(fèi)用預(yù)算在4000元左右。

伙食開支方面，早餐和晚餐可在家吃，減少在外吃飯次數(shù)，控制在27600元為妥。

利用商場或超市推出的優(yōu)惠活動(dòng)采購，或定期去超市批量購買日用品，既可獲得折扣優(yōu)惠和免費(fèi)送貨上門的服務(wù)，也節(jié)省車費(fèi)及時(shí)間。衣服購買要有計(jì)劃，可換季時(shí)購置衣物，合理搭配，提高使用率，這部分費(fèi)用控制在15000元。

鄧先生的家庭有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不僅為孩子購買了教育分紅保險(xiǎn)4800元，還為太太補(bǔ)充購買了11000元的各類保險(xiǎn)，但保費(fèi)支出超過了家庭收入的10%。

孩子的教育基金屬于剛性支出，不予考慮調(diào)整。鄧先生為公務(wù)員，保險(xiǎn)齊全，而太太的單位只提供基本的保險(xiǎn)保障，因此建議太太可重點(diǎn)配置重疾險(xiǎn)、女性健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)型的商業(yè)保險(xiǎn)，目前市場上有女性安康或意外傷害的一年期的卡式產(chǎn)品，費(fèi)率較低，但保額較大。至于家財(cái)險(xiǎn)則購買卡式保險(xiǎn)，保費(fèi)也相當(dāng)?shù)土麄€(gè)保障年支出在3000元左右即可滿足。