□ 邢光輝

    融資難是企業特別是中小企業在發展過程中遇到的共性問題，作為招商引資來的企業尤為突出。要想把招商引資工作引向深入，政府就必須多措并舉，著力解決企業的融資問題。這里，試舉幾種在外地較為成熟的做法以供借鑒。

一、“統貸統還”模式

“統貸統還”模式即貸款合作平臺批量承貸開發銀行貸款，負責統借統還，并以委托貸款等有效的方式向中小企業提供資金支持的融資模式。其基本組織形式是“兩臺一會”。“兩臺”就是融資平臺、擔保平臺，“一會”就是信用促進會。

融資平臺的職責是為中小企業貸款，開發銀行以委托貸款方式向用款企業提供資金支持，融資平臺承擔統借統還責任，并負責項目篩選、評審以及貸后管理等工作，監督各企業用款、經營管理情況。

擔保平臺的職責是為貸款平臺項目提供擔保。作為專業擔保公司，嚴格按照市場化運作，向融資平臺收取擔保費用，并按比例在開發銀行存入保證金，提供連帶責任保證。

信用促進會的職責是促進信用建設，實施民主監督，通過建立中小企業信用檔案、信用評級機制，營造中小企業良好的信用環境，推動地區信用建設，使發展前景好、管理水平高、講誠信的中小企業得到政府和開發銀行的貸款支持。

“統貸統還”模式的最大特點是政府從服務和監督的角度積極參與，將政府的組織優勢與開發銀行的融資優勢結合起來，形成“開發銀行＋融資平臺＋擔保平臺＋用款企業＋信用促進會”的基本骨架。同時，貸款項目完全實行市場化運作，政府可以推薦貸款項目，但不能點貸，決定是否貸款主要是看信用促進會、銀行、擔保公司３家的意見。

二、小額貸款公司

小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司具有四個特點：

一是區域性。小額貸款公司只能在本縣（市、區）行政區域內從事小額貸款業務和中小企業發展、財務、管理等咨詢業務，不能跨區域開展經營活動。

二是貨幣化。小額貸款公司的股東只能采用貨幣形式出資，不能以實物、知識產權和土地使用權等非貨幣形式出資，單一自然人、企業法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份不得超過小額貸款公司注冊資本總額的１０％。

三是專業性。小額貸款公司以服務“三農”為原則，以農戶和中小企業為貸款對象，發放貸款時堅持“小額、分散”的原則，同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的５％，并制定最高貸款額度限制。其經營市場化，貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的０．９倍，貸款期限和貸款償還款等合同內容均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協商確定。

四是安全性。小額貸款公司主發起人和其他企業法人股東應符合無不良信用記錄、法定代表人無犯罪記錄、入股前兩年度連續盈利等條件。

三、中小企業信用擔保體系

中小企業信用擔保體系是以中小企業為主要服務對象的信用體系，它包括政策性中小企業信用擔保機構、互助性中小企業擔保機構和商業性中小企業擔保機構。中小企業信用擔保體系有四個特點：

定位準。政策性中小企業信用擔保機構為政府間接支持中小企業發展的政策性扶持機構，屬非金融機構，不得從事金融業務和財政信用，不以盈利為主要目的；互助性中小企業擔保機構為中小企業自愿組成的、由會員企業出資為主、以會員企業為服務對象的擔保機構，屬非金融機構，不得從事金融業務，不以盈利為目的；商業性中小企業擔保機構為民間投資的、以盈利為主要目的的擔保機構。

職責清。政策性中小企業信用擔保機構的職能主要是運作自有資本和政府信用擔保基金，開展再擔保和授信擔保業務，統一負責納入中小企業信用擔保體系服務范圍內中小企業的信用記錄征集、信用評價、信用信息等信用管理工作；互助性中小企業擔保機構的職能主要是運作由會員企業出資和其他民間投資形式的資本金，以會員企業為服務對象開展直接擔保業務；商業性中小企業擔保機構的職能主要是運作由股東投資形式的資本金，開展法律和政策允許的直接擔保業務。

對象明。中小企業授信擔保業務對象是符合國家產業政策的各類中小企業的貸款擔保、創業投資擔保、風險投資回購融資擔保等；中小企業信用再擔保業務對象是互助擔保機構和商業擔保機構，為他們提供以分擔直接擔保風險為主要內容的再擔保服務。

風險低。擔保體系采取協定放大倍數、資信評估、會員資格、企業和經營者反擔保、設定代償率、實施強制再擔保、依法追償等方式進行風險控制，采取擔保人與債權人、擔保人與再擔保人、擔保人與被擔保人協定責任比例等方式共擔風險。互助擔保機構和商業擔保機構按照擔保業務收入的一定比例（如２０％）建立擔保風險準備金。

（作者系西平縣委常委、統戰部部長）