□晚報記者   劉金霞   王  瑩   實習生   趙亞平   張方輝

今后，不僅失業人員、轉業退役軍人、大中專畢業生可以申請小額擔保貸款，而且返鄉創業農民工、被征地農民等自主創業、自謀職業人員也可申請小額擔保貸款，個人貸款額度從3萬元提高至5萬元……昨日，記者從市勞動和社會保障局獲悉，為進一步促進全民創業，省勞動和社會保障廳、省財政廳、中國人民銀行鄭州中心支行聯合下發《河南省小額擔保貸款實施辦法》。《辦法》對貸款對象、條件、額度、期限等方面進行了明確規定。

貸款對象擴大：返鄉農民工也可申請小額擔保貸款

《辦法》中明確規定，在法定勞動年齡內，誠實守信、有創業愿望和具備創業條件的失業人員、轉業退役軍人、大中專畢業生、殘疾人、回鄉創業農民工、被征地農民等自主創業、自謀職業人員。符合上述條件的人員合伙經營、組織起來就業創辦的經濟實體。合法經營和有一定的自有資金、吸納符合上述條件人員達到規定要求的勞動密集型小企業均可申請小額擔保貸款。

貸款對象必須進行認定：失業人員須持有再就業優惠證

失業人員須持有再就業優惠證或勞動保障部門核發的就業失業登記證明：

轉業退役軍人持有軍人退出現役的有效證件和勞動保障部門核發的就業失業登記證明。

大中專畢業生須持有普通高等院校、中等職業學校和技工學校等畢業后2年以內的畢業證書和勞動保障部門核發的就業失業登記證明。

殘疾人須持有殘疾證明和勞動保障部門核發的就業登記證明。

回鄉創業農民工須持有戶口所在地鄉鎮（街道）勞動保障工作機構出具的外出務工證明。

被征地農民須持有鄉鎮（街道）勞動保障機構出具的被征地證明或勞動保障部門核發的就業失業登記證明。

小企業指國家產業政策不予鼓勵的企業除外，當年新招用符合上述人員規定條件，并且人員達到企業現有在職職工總數30%以上，并與其簽訂1年以上勞動合同、繳納社會保險。由勞動保障部門按照《中小企業標準暫行規定》進行認定。

“上述條款中，提到最多的是持有勞動部門核發的就業失業登記證明，該證明省里正在進行統一辦理，至今還未發放。”市小額擔保中心胡主任說，市勞動保障部門正在積極向上申報、辦理。

貸款額度提高：從2萬元提高至5萬元

“小額擔保貸款額度最初不超過2萬元，逐步提升至3萬元。這次個人貸款額度提高到5萬元。”市小額擔保中心胡主任說。

《辦法》中明確規定，自主創業、自謀職業申請的小額擔保貸款額度一般不超過5萬元。對合伙經營和組織起來就業的，可按照人均5萬元合理確定貸款規模，總額一般不超過50萬元。對符合條件的小企業或集中使用殘疾人的企業，可根據企業實際招用符合條件的人數，按照人均5萬元合理確定貸款額度，一般不超過200萬元。胡主任解釋說：“符合條件的小企業必須是正規企業，所有資質都要一一具備，如驗檢報告、勞動合同、各項保險繳納等手續證明。”

貸款利率：財政給予一定貼息

對符合條件的自主創業、自謀職業人員、合伙經營和組織起來就業發放的小額擔保貸款，從事微利項目（微利項目是指國家限制行業以外的商貿、服務、生產加工、種養殖等各類經營項目）的，由中央財政據實全額貼息。自2008年1月1日起，經辦銀行新發放小額擔保貸款利率可在中國人民銀行公布的貸款基準利率基礎上，上浮3個百分點，其中微利項目增加的利息由中央財政全額負擔。所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內，如遇基準利率調整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執行。

對符合條件的小企業發放小額擔保貸款，其貸款額度在200萬元以內的，由財政部門按照中國人民銀行公布的貸款基準利率的50%給予貼息（展期不貼息），貼息資金由中央財政和同級財政各負擔一半。

返鄉農民工、失業人員：如何申請小額擔保貸款

小額擔保貸款按照自愿申請、社區或街道（鄉鎮）勞動保障工作機構審查推薦、擔保機構承諾擔保、經辦銀行發放貸款的程序辦理。

自愿申請。借款人向戶口或經營所在地的社區或街道（鄉鎮）勞動保障工作機構提出書面申請，并提交相關資料和證件。

審查推薦。社區或街道（鄉鎮）勞動保障工作機構接到申請后對申請人的資格條件、誠信情況、經營場所、項目市場前景、個人創業能力等進行調查，初審合格的出具推薦意見，上報擔保機構。

承諾擔保。擔保機構對申請人進行資格認定和項目審查，擔保機構應簡化程序，盡量降低或取消反擔保，確需提供反擔保的，應辦理反擔保手續，符合條件的辦理承諾擔保手續。

發放貸款。借款人與經辦銀行簽訂借款合同，經辦銀行發放貸款。

小企業申請貸款，由擔保機構受理。企業按照擔保機構要求提供反擔保手續和相關資料，擔保機構審核并承諾擔保。企業與經辦銀行簽訂借款合同，經辦銀行發放貸款。

“壞死”賬借款人：5年內不得再貸款

“小額擔保貸款期限一般為2年。對已經通過小額擔保貸款扶持實現成功創業，且按時歸還小額擔保貸款的，可隨其經營規模的擴大和勞動就業人數的增加，繼續給予小額擔保貸款扶持。”市小額擔保貸款中心胡主任說。

貸款到期前一個月，經辦銀行和擔保機構要提醒借款人積極還貸。貸款到期后，不能回收的貸款，由擔保機構承擔損失。經辦銀行應積極向借款人追償，同時向擔保機構提出代償要求，經擔保機構同意可以直接從擔保基金賬戶中支付所欠的本息。擔保機構以貸款到期不能歸還至履行代清償責任之間的期限，最長不得超過3個月。在此期間，小額擔保貸款質量考評情況暫不納入銀行不良貸款考核體系。經辦銀行與擔保機構應繼續追償工作，確保資金全部收回。

與以往不同，對于到期不能按時償還本息的小額擔保貸款，有關機構將對逾期貸款展開追償工作。但經采取一切必要程序后仍無法收回的個人自主創業、自謀職業小額擔保貸款，可納入核銷范圍。其中包括：借款人因死亡或按照民法通則規定宣告失蹤或宣告死亡，或喪失完全民事行為能力或喪失勞動能力。借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險賠償，或獲得保險賠償后，確實無力償還部分或全額債務。借款人經訴訟并經強制執行程序后，在依法處置其抵押物（質押物），并向反擔保人追償連帶責任后，仍無法收回貸款本息。

小額擔保貸款“壞死”賬按年核銷。對經認定核銷“壞死”賬借款人，擔保機構原則上5年內不再審批其小額擔保貸款申請。