孩子平安健康快樂成長是每位家長的心愿。時下，為孩子買保險，家長那叫一個痛快，但如何為寶貝設(shè)計保障全面的投保方案？是保費(fèi)越高越好，還是保額越高越好呢？

　　保險四原則

　　一是先人后物，家庭中肯定都是先有人而后有物，人永遠(yuǎn)是第一位的；

　　二是先大人后孩子，大人作為孩子保單保費(fèi)的續(xù)繳者，如果大人沒有了，孩子的保障也就無從談起。所以家庭中優(yōu)先投保對象應(yīng)該是家庭經(jīng)濟(jì)的“頂梁柱”，只有在家長得到充分保障的情況下，考慮給孩子投保才有意義；

　　三是保費(fèi)占比不超過家庭年收入的10%為宜，最高不超過20%。保費(fèi)占比過高，家庭基本生存難以維持，保險保障也就會落為空談；

　　四是各家保險公司產(chǎn)品大同小異。所以，選擇優(yōu)秀的保險代理人更重要。

　　首選醫(yī)療、意外險

　　孩子投保應(yīng)遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險最先投保。兒童階段，身體免疫力相對較低，容易受到病菌的侵襲，最容易發(fā)生疾病住院和意外傷害的風(fēng)險，所以，要先為孩子投保醫(yī)療險、意外險，重大疾病類保險可視經(jīng)濟(jì)條件酌情購買。

　　一般情況，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險了。住院醫(yī)療保險分費(fèi)用報銷類和津貼類，可單獨(dú)或附加主險購買。住院費(fèi)用，根據(jù)投保檔次的不同，設(shè)定有最高報銷總額，按90%報銷，一年內(nèi)可多次報銷。住院津貼，按實際住院天數(shù)扣除免除天數(shù)后，每天給予一定額度的補(bǔ)貼，根據(jù)投保檔次有總金額的限定。住院醫(yī)療保險商業(yè)保險公司有售，現(xiàn)在很多的社區(qū)也可以投保，家長在為孩子制定保險規(guī)劃時，可充分利用社會提供的保障資源，降低投保成本。以太原為例子，可以在孩子戶口所在的社區(qū)投保兒童社會醫(yī)療保險，每年保費(fèi)40元，如發(fā)生住院費(fèi)用按照比例報銷，相比于商業(yè)保險公司保費(fèi)優(yōu)惠很多。

　　隨著年齡增長，孩子逐漸會經(jīng)歷比較頑皮的時期，尤其3歲以后，除醫(yī)療險之外，意外類保險必須增加，可以使孩子的成長過程更有保障。意外保險都是消費(fèi)型的，第一類是保險期間“一年”，保障各類情況意外造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬，第二類是極短期意外險，比如交通意外險、旅游意外險、航意險等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價格便宜而且保額高。孩子入園后，幼兒園都會統(tǒng)一投保意外險。各家保險公司都有意外險產(chǎn)品，可通過電話、網(wǎng)絡(luò)等便捷方式投保，且網(wǎng)上投保還可享受一定的折扣。投保時可多多對比，第一看價絡(luò)，同樣保額，保費(fèi)價格越便宜越好，第二看免賠額，免賠額越低越好。

　　特別重要的一點(diǎn)，不必給孩子購買過多的人身意外身故保險。根據(jù)保險有關(guān)規(guī)定，無論保費(fèi)多少，18歲以下孩子的意外身故保險額最高賠付額只有5萬，目前北京、上海、深圳、廣州已將這一額度提高到了10萬。相應(yīng)的，可以多給孩子配置一些意外傷害、醫(yī)療保險。

　　其次考慮教育金保險

　　“教育金是10年或者20年需要花的錢”，教育金保險是家庭理財規(guī)劃的有力工具，家長有義務(wù)也有責(zé)任每年儲存一筆固定費(fèi)用作這孩子未來不定期的教育金，這筆錢是強(qiáng)制儲存并專款專用。條件允許情況下，盡量早點(diǎn)選購教育保險，因為孩子年齡越小，費(fèi)率越低。

　　通過孩子幼年時少兒保險的投入，保險公司在孩子中學(xué)、大學(xué)的每一年都會提供一筆可觀的教育費(fèi)用，也可通過創(chuàng)業(yè)發(fā)展金等形式讓父母之愛在兒女人生的每一重要時刻得以體現(xiàn)，傳遞父母最神圣而深沉的愛。教育金保險額度不用很高，但它可以忠實陪伴孩子一生中最重要的幾個奮斗階段，當(dāng)孩子長大成人，建立屬于自己的美滿家庭時，也會因這份幼年時的保險而以同樣的責(zé)任感回饋家庭和社會，而這，也許是教育類保險真正價值所在！

　　投保教育金保險，建議家長可附加豁免，就是在大人發(fā)生風(fēng)險沒有能力繳費(fèi)的情況下，孩子的保險就不用繳費(fèi)了。不過到了孩子拿教育金的時候，一樣可以拿錢。

　　養(yǎng)老保險，量力而行

　　對于絕大多數(shù)普通百姓家庭而言，為孩子購買終生壽險，著實太過“深謀遠(yuǎn)慮”。為孩子投保養(yǎng)老類保險，一定是以大人自己的養(yǎng)老金儲備充足為前提。專家建議，為孩子購買此類保險，交費(fèi)期應(yīng)集中在孩子未成年之前，最長也應(yīng)以大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜，之后就應(yīng)當(dāng)由其自食其力了，選擇自己合適的險種為自己投保。

　　（作者系山西分公司品牌管理員）