銀行要將“適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”
——銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人談銀行理財

    新華網(wǎng)北京６月２９日電（記者蘇雪燕、吳雨）中國銀監(jiān)會２９日透露數(shù)據(jù)稱，截至今年第二季度末，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品余額達(dá)約２萬億元。與此同時，銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法（征求意見稿）》，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化對理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范，做好風(fēng)險提示和信息披露，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。

２萬億：銀行理財產(chǎn)品增長迅速

    銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)近年來快速發(fā)展，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，增加居民的財產(chǎn)性收入，也有利于改善銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善銀行金融服務(wù)功能。

    此前據(jù)有關(guān)媒體報道，截至今年６月上旬，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品總額已達(dá)７萬億元。“今年上半年理財產(chǎn)品出現(xiàn)短期化趨勢，有關(guān)媒體報道的‘７萬億’的數(shù)據(jù)，實(shí)際上是將每個理財產(chǎn)品每個期限內(nèi)募集的資金進(jìn)行了累加，計算的是流量，而不是存量。截至今年第一季度末，銀行理財產(chǎn)品余額約為１．９萬億元，第二季度末增長到約２萬億元。”這位負(fù)責(zé)人說。

    在理財產(chǎn)品快速發(fā)展的同時，部分商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在宣傳銷售文本管理、產(chǎn)品風(fēng)險評級、客戶風(fēng)險承受能力評估等方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié)，甚至存在誤導(dǎo)銷售和錯誤銷售等情況，使客戶合法權(quán)益和商業(yè)銀行聲譽(yù)受到損害，不利于理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

    為此，銀監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理，提高合規(guī)銷售水平，真正做到“賣者有責(zé)”，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)”，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”。

“賣者有責(zé)”：銀行將負(fù)有詳盡的信息披露義務(wù)

    銀監(jiān)會負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，理財產(chǎn)品不同于存款。“銀行客戶要認(rèn)識到，存款有明確的利息收益保障，而理財屬于投資型產(chǎn)品，存在投資風(fēng)險。”過去客戶購買理財產(chǎn)品，都強(qiáng)調(diào)風(fēng)險“買者自負(fù)”。為了維護(hù)客戶的合法權(quán)益，《辦法》明確提出了要實(shí)現(xiàn)“賣者有責(zé)”。

    為此，銀行將負(fù)有詳盡的信息披露義務(wù)?！掇k法》規(guī)定，在理財產(chǎn)品的銷售文件中，銀行必須制作專頁風(fēng)險揭示書和專頁客戶權(quán)益須知，還需在醒目位置提示客戶：“理財非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險、投資須謹(jǐn)慎”、“測算收益不等于實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎”。

    為了讓客戶了解理財產(chǎn)品的投向，《辦法》規(guī)定，理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和投資比例。“具體到某一投資品種，為了保護(hù)銀行商業(yè)秘密，并避免對市場產(chǎn)生不適當(dāng)?shù)挠绊?，不再做披露。但若理財產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的，則銀行負(fù)有更加詳細(xì)的信息披露義務(wù)。”該負(fù)責(zé)人說。

    此外，《辦法》規(guī)定，如果市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預(yù)期收益產(chǎn)生重大影響的，應(yīng)當(dāng)及時向客戶進(jìn)行信息披露。

    對于公眾關(guān)心的理財產(chǎn)品收費(fèi)問題，《辦法》規(guī)定，理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明收取銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)等相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式。銷售文件未載明的收費(fèi)項(xiàng)目，不得向客戶收取。